如果你作為一個40歲的孩子每年賺50萬美元,而且只有100萬美元的淨資產,你可能是一頭有著嚴重財務問題的驢子。如果你在30歲的時候賺了80,000美元,但擁有50萬美元的淨資產,我會把你歸類為一個正在前往泡泡和獨角獸的英雄!

我寫過關於高於平均水平的人的平均淨值,提供了關於想要實現財務獨立的高度積極的人應該在哪裡的圖表。我的分析唯一的問題是它沒有特別在圖表中的收入水平。這篇文章將約束收入和財富之間不可分割的重要聯繫,以確保盡可能高的財務自由機會。

根據收入來創建一個基於收入的良好淨資產指南可能非常棘手,例如某人獲得X收入的時間,投資回報率和經濟狀況等變量。因此,更保守的假設是用儲蓄取代淨值。讓我們首先了解世界的現狀並打破我們的假設。

淨收入/儲蓄收入比率的財務假設

*低利率環境。 自20世紀80年代以來,利率一直在下降,並已達到更難以降低的水平。有效的聯邦基金利率為0。1%,10年期收益率在2012年達到約1.4%的低點,並在2015年下半年仍然低於2.5%。如果全國失業率低於6.5%,美聯儲已經開始致電他們將開始提高聯邦基金利率。畢竟,美聯儲的工作是控制通貨膨脹並最大限度地提高就業率。

低利率意味著低風險的自由回報。對於那些保守投資策略的儲戶而言,這是非常可怕的,但保守的是,一旦我們建立了一個足夠大的金融堅果來彌補收入的永久性,我們就應該這樣做。標準普爾500指數收益率約為2%,而一籃子股息型股可能會讓你收益率達到3%左右。因此,請取消普遍持有的4%退出規則並選擇接近2%的東西。請記住,退休時的理想退出率並不接觸本金。

*男性的預期壽命為85歲,女性為90歲。 我們不知道我們是否會活得更久,但我們應該保守地假設,目前78歲的預期壽命中位數太低。我們假設我們生活的時間越長,退休時我們需要的錢就越多。最好是結束太多而不是太少,因為我們總能過著願意將錢捐給那些有需要的人。

*退休年齡不低於65歲。 在大學畢業後工作43年並且只能活到78歲不會這樣,這將是一種哭泣的恥辱? 65歲是按收入模式計算的最高工資年齡。理想情況下,我們更快地達到財務獨立,並體驗“一年多一次的綜合症”的奢侈。

*節省率至少為20%,最終目標是節省50%。 如果沒有相應的儲蓄百分比,你無法積極地增加儲蓄和投資。我們的目標是建立您的財務堅果,以便為您節省更多,而不是自己節省。理想情況下,每個人都應該努力在50歲之前節省50%以上的稅後收入。對大多數人來說,最簡單的方法是看看他們是否可以每月保存他們每兩週一次的薪水,同時最大化他們的稅前退休計劃。這是一個很好的圖表,表明您應該根據年齡使用費用覆蓋率概念來節省多少錢。

*沒有創收的收入。 這是一個困難的假設,因為我們中的許多人會在工作之間抽出時間去旅行,與家人共度時光或創業。我是一個很好的例子,他已經從勞動力中解脫出來,開始在線創業。我每年的絕對儲蓄金額要低得多,但隨著我調整生活方式和消費習慣,我的儲蓄率仍然很高。只有少數人休假超過兩年。

*趨勢向上和經濟增長的權利。任何20年期間總會有所收穫。隨著更加協作的世界和互聯網的出現,生產力的提高和經濟增長將繼續下去。當然,我們將再次看到多年熊市,因為這是周期性經濟的本質。但從結構上看,由於人口統計,通貨膨脹,技術和生產力,長期軌跡更高。所有這些說,我不假設任何回報,除了我允許最終比率+/- 25%變化的結束。

按收入比率表計算或節省開支

我原本打算通過納入稅後儲蓄率欄,增長率百分比,有效稅率假設等來使這個圖表變得非常複雜。相反,我決定簡化圖表,以五年為增量按年齡突出顯示收入目標的淨值倍數。您還將看到基於50,000美元,100,000美元,150,000美元和200,000美元收入水平的假設淨值(儲蓄)金額。

一些小貼士:

1)關注倍數: 該圖表旨在適用於貧困線以上的任何收入水平。 50,000美元,100,000美元,150,000美元和200,000美元收入水平及其各自數額的例子可以提供可能的視覺指導。如果你習慣每年為你的工作生涯賺5萬美元,那麼你應該習慣在退休期間賺取相似或更少的金額。那些賺更多的人也是如此。

2)首先計算你自己的倍數。最好保守一點併計算你的個人目標淨值,以防你的關係發生變化或者你找不到任何人。如果您已婚,那麼只需根據您的總收入計算您的淨值目標。

3)每個人的生活方式費用都不同: 該圖表不是一個適合所有淨值到收入圖表的圖表。有些人很樂意在不知名的地方生活,因為他們沒有必要擁有如此高的倍數。我的圖表適用於那些希望過上平均生活方式的人,而不必擔心生活在更昂貴城市的錢。你也可以拍攝更高的倍數。

4)您可以加快您的淨資產: 通過簡單地增加您的儲蓄金額,賺更多錢,並投資於有利可圖的資產,您有能力更快地增加您的淨資產並且如果您願意,可以提前退休。假設您每年賺5萬美元,並且到60歲時的淨值為100萬美元。根據圖表,如果您能找到一些方法通過多方面的收入將您的收入增加到20萬美元並保持您的儲蓄/投資習慣,你將節省20年的工作並在40歲之前退休。當然,說起來容易做起來難,但可能性就在那裡。

5)退出多個目標: 一旦你到了 20X 您的年度總收入作為您的淨值或儲蓄數字,您可以認真地開始考慮退休或做其他更愉快的事情。您將不得不應對各種其他假設,包括您是否將您的主要居住地納入您的淨資產,您是否還有抵押貸款,以及您是否有其他收入來源。我希望每個人在財富積累階段都能處理被動收入流,這樣他們在退休時就不需要那麼多或任何收入。

結論

了解目標淨值數據非常重要,因為它不是你賺的多少,而是你節省的。有無數的人們賺取巨額工資的故事只會在輕浮的事情上惹惱它,最終卻很少甚至沒有。這就是為什麼我強烈鼓勵每個人在無風險資產中擁有大約10% - 30%的淨資產,以防一切都變得地獄。

繼續每年多次積極跟踪您的淨值進度。目標將幫助您相應地調整您的財務狀況,並且比不打擾的其他人更快地實現您的目標。您還應該考慮通過實際生活費用來計算您的淨資產。

在我工作期間,我的目標是在40歲時達到平均收入20倍的淨值。相反,我在34歲的時候離開了15倍的工作人員,因為我想出瞭如何將我的倍數提高到18倍。幾個月後,在一家公司連續11年談判遣散費。四年後,我的遣散費仍然付清。

我目前的淨資產目前是我2016年平均收入的20 - 22倍。毫無疑問,我可以毫無疑問地告訴你,我覺得這個多元化的經濟獨立和自由。如果你能找到一種快樂生活的方式。您也可以輕鬆提升您的倍數!

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有用的信息 Jul 08 2020