這是我們31天金錢挑戰賽的第30天。超過31天,我們將發布31個播客,每個播客旨在幫助您更接近財務自由。昨天是所有關於抵押貸款的。在今天的播客中,我們將介紹退休賬戶的基本知識(401k,IRA和Roth賬戶)。

贊助商:31天的Money播客由Betterment和Personal Capital贊助。改善和個人資本是我用來使投資更容易,更便宜,更有效的兩種工具。

401k vs IRA vs Roth退休賬戶

我們來複習。

401k和403b工作場所退休計劃:如果雇主提供這些退休計劃之一,它可以使員工為退休提供稅前資金。 2013年和2014年,年度最高捐款為17,500美元。 50歲或以上的人可以貢獻23,000美元。通常會對從賬戶中提取的任何金額評估稅款,並對某些非合格提款(包括在賬戶所有者達到59 1/2之前發生的那些提款)徵收10%的罰款。投資選擇通常僅限於計劃提供的選項。

羅斯401k:捐款是在稅後的基礎上進行的。雖然捐款時沒有稅收優惠,但羅斯401k的資金增加了免稅。適用於傳統401k的相同貢獻限制也適用於羅斯401k。與羅斯IRA(見下文)不同,沒有收入限制。如果雇主提供這種類型的退休賬戶,任何人都可以向羅斯401k捐款。

免賠額IRA:對於那些有收入的人,可以向IRA繳納最高年限。 2014年,捐款限額為5,500美元,或50歲或以上的人為6,500美元。捐款是否可扣除取決於多種因素:您修改的調整後總收入,您或您的配偶是否可以使用工作場所退休賬戶,以及您的申請狀態。美國國稅局出版物590(pdf)提供的表格可幫助您確定您的IRA捐款是否可扣除。

羅斯愛爾蘭共和軍:羅斯IRA的工作方式與Roth 401k非常相似,但有一些例外情況。首先,有收入限制阻止一些人為羅斯愛爾蘭共和軍做出貢獻。這些限制在IRS Pub 590中列出。其次,對於那些有資格獲得Roth IRA的人,其繳費限額與免賠額IRA的限額相同。雖然那些符合條件的人可以在同一年同時為可扣除的IRA和Roth IRA做出貢獻,但IRA的總捐款不能超過5,500美元或6,500美元的限額。

最後,請注意上述限制每年都會發生變化。

在哪裡投資第一

通過以上所有選項,退休儲蓄可能會讓人感到壓力。這是一個分為5個步驟的程序,用於確定哪些退休帳戶選項最佳。

第1步:充分利用雇主401k的比賽

第一步是最簡單的。對於那些擁有401k提供雇主比賽的人來說,這是退休儲蓄應該首先進行的。沒有理由放棄免費資金。

第2步:投資羅斯退休賬戶,但僅限於此。 。 。

對於那些有資格獲得羅斯IRA或有權使用羅斯401k的人,下一步是考慮這些類型的退休賬戶。要考慮的主要因素是稅率 - 無論是在繳納稅款還是在將來退休時取款時。如果稅率相同,就退休儲蓄而言,羅斯對稅前退休賬戶沒有任何好處(羅斯賬戶有一定的遺產規劃優勢需要考慮)。羅斯的真正優勢在於,當繳納稅款時,稅率會降低,然後退稅時取款。

當然,不可能確切地知道幾十年後的稅收政策是什麼,或者我們個人的財務狀況會是什麼樣子。但是,作為一般規則,聯邦稅率較低的人最有可能從羅斯受益。為什麼?因為他們更有可能在退休時看到他們的稅率上升。不能保證會出現這種情況,但這是一個合理的選擇。較高稅級的人不太可能從羅斯退休賬戶中受益。

第3步:貢獻你的401k限制,但僅限於。 。 。

如果此時尚未達到401k貢獻限制,則第三步是考慮最大可用401k。許多人建議先為愛爾蘭共和軍做出貢獻。這個建議的主要原因是許多401k計劃收取高額費用並提供非常昂貴的共同基金。雖然這是肯定的,但沒有理由認為你的401k有不好的投資選擇。所以先檢查你的401k,看它能提供什麼。如果401k確實提供符合您投資計劃的低成本投資選項,那麼最大化您的401k。如果沒有,或者在將最大值提高到401k之後仍有額外的資金來為退休儲蓄,請轉到第4步。

第4步:如果可以扣除,最大化您的IRA捐款

IRA的好處是您可以完全控制您的投資。可以在Vanguard開設IRA,以利用其低成本資金,Betterment,甚至是幾個低成本在線經紀人中的一個。對於那些在第2步沒有開設羅斯愛爾蘭共和軍的人來說,為可扣除的IRA做出貢獻(假設您符合資格),是一個很好的選擇。它確實涉及比為401k貢獻更多的工作,但一旦設置,每月貢獻可以自動化。

第5步:重新考慮你的401k

如果您因為投資選擇而跳過第3步中的401k,現在是重新考慮此選項的時候了。此時您已經利用了任何員工匹配。你已經考慮過羅斯的賬戶了。對於那些有資格並且沒有利用羅斯的人,你已經超出了可扣除的IRA。剩下的就是401k。如果你能找到一些合理的投資選擇,那麼最後一步就是你的401k。

你可以說,這些決定有很多判斷。雖然我已經概述了上面的方法,但實際上沒有一個正確的答案。關鍵是做功課,評估你的情況,做出適合你和你家人的合理決定。

第31天:聽眾問題

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有用的信息 Oct 20 2020