儲蓄賬戶正在努力吸引新客戶,這已不是什麼秘密。每過一周,儲蓄賬戶的利率就會越來越低。

網上銀行已經擴散了市場。他們總體上比實體機構更令人印象深刻,但即使他們的收益率也遠遠沒有顯示出來。

這就是說,毫無疑問,除了儲蓄賬戶以外,還有很多選擇。你欠自己 - 以及你的應急基金 - 要知道它們是什麼,在哪裡找到它們,以及如何利用它們。

為了提供幫助,我們整理了一份清單,列出了我們認為儲蓄賬戶的五大替代方案。

1. CD Laddering

這是一個迷人的,有點複雜的公式。它將您的CD投資分級,以最大化利率和復合回報。

CD階梯允許您投資不同長度的CD,從不將您的所有資金鎖定很長一段時間。下表顯示瞭如何在五張不同的CD及其受人尊敬的APY中投入20,000美元。

CD術語APY
$4,0001年1.55%
$4,0002年2.01%
$4,0003年2.39%
$4,0004年2.64%
$4,0005年3.09%

每年當你的一張CD成熟時,你只需將它再投資到一張5年的CD中。這樣,您將有一張CD成熟 一切 年。

如果您遇到需要現金的緊急情況,您不會因提早取款而面臨罰款。你在這裡做出的小小犧牲是在最初的五年時間裡。在那段時間裡,如果你只是從一開始就將全部20,000美元投入到5年期CD中,那麼你的收入就不會像你想像的那麼高。

[看到:看看這個簡單的CD Laddering替代品]

2.人對人貸款

這種創新概念也稱為點對點貸款,社會貸款或P2P貸款,它將那些想要藉錢的人與那些想藉貸的人捆綁在一起,繞過銀行作為中間人。

通過互聯網,雙方達到了拍賣風格。提供最佳利率的一方獲勝,並且沒有開銷,這提供了明顯的好處。具有諷刺意味的是,儘管各方之間缺乏面對面的接觸,但仍有能力擁有 更多 個人關係比大銀行所能提供的。

人與人之間借貸的另一個循環是社區貸款,其中多人組合在一起進行借貸交易。

兩家最知名的P2P借貸公司是 借貸俱樂部繁榮。如果您明智地投資,您可以看到比任何在線儲蓄賬戶提供的回報高五倍。

您提供的貸款的利率分為不同的類別。利率越高,借款人違約的風險就越大。

2005年有1.18億美元的個人對個人貸款被取消。2007年,這一數字躍升至6.47億美元。今年,預計總額將達到約77億美元。

由於經濟因素導致許多銀行收緊貸款政策,消費者正轉向其他消費者貸款。這應該保持高利率,如果你想成為一個貸款人並獲得更高的回報,這是很好的。

看到:你知道你可以與LendingClub或Prosper合併債務嗎?

3.債券共同基金

投資債券和其他債務證券是一種古老而保守的方式,可以獲得穩定的投資收益。

與其他共同基金不同的是,您的資金被轉移以尋求更好的“交易”,您的本金保留在債券共同基金中。您將收到每月股息,包括基金相關證券的利息支付,以及投資組合債券價格的任何資本增值。

通常選擇債券基金用於多元化目的和創收能力。這是因為他們傾向於支付比貨幣市場和許多儲蓄賬戶更高的股息。

它們是安全的,但並非完全沒有風險。債券基金分散在許多債券中,從而減輕了這些風險。這可以保護它免受一些表現不佳的人的不幸。

某些債券基金也可以免徵聯邦和/或州稅,從而增加了作為賺錢機構的上訴。

債券基金有三種主要類型:

  1. 美國政府債券基金 - 這些是最安全的選擇,因為證券完全由其發行人 - 美國政府支持。這些基金唯一真正的風險是利率和通貨膨脹的上下流動。
  2. 市政債券基金 - 這些是為當地公共項目(如橋樑,高速公路和學校)支付的債務證券投資。高收入人群傾向於市政債券基金,因為他們免徵聯邦稅(也可能是州稅)。因為他們得到了政府的支持,所以他們的信用評級很高。然而,它們比美國政府債券基金承擔更多風險,因為市政當局可以(有些人)宣布破產。
  3. 公司債券基金 - 這些債券由私營公司發行的債券組成,因此不受任何政府實體的支持。因此,它們風險更大,但與其他債券類型相比,它們可以獲得更多的經濟回報。公司債券基金的一部分是投資級公司債券基金,它只投資於非常穩定,信譽良好的公司。

其他更隱蔽的債券基金包括:

  • 零息債券基金
  • 國際債券基金
  • 可轉換證券基金
  • 多部門債券基金.

4.償還高息債務

最直觀但卻被忽視的省錢方法之一就是消除你的債務。

目前正在討論首先償還哪些債務:利息最高或餘額最低的債務。經過多方分析,答案是:選擇債務,任何債務。任何形式的行動都是勝利。

討論: 債務雪球如何幫助您消除債務

償還債務的另一種方法是用較低利率的信用卡合併更高債務的信用卡。幾年前找到一張0%餘額轉賬的信用卡要容易得多。但是,如果你看起來很努力,他們仍然在那裡。

如果您沒有信用評分來獲得質量餘額轉帳信用卡,請嘗試盡快支付您的餘額。每個月支付最低金額是傻瓜的遊戲,所以即使額外增加10到15美元,最終也會有很長的路要走。只要需要,就可以通過低於你的工資來保持這塊山的債務積累。

你會發現一些人建議兌現儲蓄或投資以償還你的債務,但這是一個非常個人的決定,取決於你的情況。如果您支付6%的貸款並且只從您的在線儲蓄賬戶中獲得1%的利息,您可以看到為什麼這麼多人建議採取此舉措。

5.高收益貨幣市場賬戶

如果您想提高儲蓄賬戶的收益率,請打開貨幣市場賬戶(或MMA)。

MMA就像共同基金,因為它們擁有許多不同的證券。越來越多的人這樣做是因為產量太難以消除。事實上,他們通常比全國儲蓄賬戶平均支付約1%。

確保查看年度百分比收益率(APY),以確定確切的收益率。這總是一個可變利率,這意味著它可以隨時改變......無論好壞。您也可能會保持最低餘額,並且會因高收益賬戶的提款或交易而收取更多費用。

最好的一群是在網上銀行找到的,所以你也必須適應在線開設和管理高收益賬戶。由於開銷很小,網上銀行可以節省開支。

Ally Bank和Discover Bank目前提供類似於其儲蓄賬戶的APY。但是,隨著時間的推移,您可以預期其MMA利率高於其儲蓄賬戶利率。

資源: 如何以更少的努力節省更多的錢

在一天結束時,構建儲蓄最重要的部分實際上是找到一種方法來節省每月可以承受的最大金額。一旦你陷入困境,你的下一個關注應該是讓你的錢盡可能多賺錢。

利用它們今天的利率,這意味著您將希望看到除儲蓄賬戶之外的其他地方。如果您希望獲得更高的回報,同時仍然保持對現金的訪問權限,這五個備選方案是一個很好的起點。

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