在稅收優惠的退休儲蓄賬戶領域,有很多選擇。但兩個最常用的選項是401(k)和IRA。兩者都有傳統(節省繳費稅)和羅斯(節省退稅)選項。雖然401k和IRA之間有許多相似之處,但也存在一些重要的差異。

IRA和401(k)有其優點和缺點。哪一個更適合您將取決於您當前的情況和未來的目標。許多退休人員最終將利用這兩種退休儲蓄車輛的儲蓄能力。

當面臨將資金投入401(k)或將資金投入IRA之間的選擇時,關鍵是徹底了解您的選擇。所以這裡是IRA和401(k)的基礎,優點和缺點。

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IRA基礎知識

IRA代表個人退休安排(儘管有些人將其稱為個人退休賬戶)。您可以打開傳統或羅斯IRA(受下面討論的一些限制),具體取決於您希望減少所得稅的時間。可扣除的IRA增加稅收延期。退出時支付稅款。羅斯個人退休賬戶包括免稅增值的稅後捐款。

IRA優點

非雇主贊助: 與401k不同,IRA不依賴於您的雇主。因此,愛爾蘭共和軍是全職和兼職工人的流行退休工具,沒有401(k)工作選擇。

你得到控制: 通過IRA,您可以決定在何處開設,無論是通過銀行,共同基金公司,在線經紀商還是像Betterment這樣的投資公司。此外,您可以在IRA中選擇投資選項。您可以使用的選項取決於您打開帳戶的位置,但您可以輕鬆選擇和更改IRA中的資產分配。

更多的選擇: 雇主贊助的401(k)計劃往往提供有限的投資選擇。雖然情況並非總是如此,但一般規則是IRA投資者獲得的投資選擇多於401(k)投資者。

IRA Cons

較低的貢獻限制: IRA最大的缺點可能是其最高年度投資額低。如果您年滿50歲或以上,您在2014年為傳統或羅斯愛爾蘭共和軍提供的最高金額為5,500美元至6,500美元。

捐款可能無法抵扣: 對於那些可以使用工作場所退休賬戶(如401k)的人來說,對IRA的捐款可能無法扣除。這些規則有點複雜,取決於您或您的配偶是否可以使用工作場所退休賬戶以及您和您的配偶獲得多少收入。您可以在此處閱讀規則的詳細信息。

羅斯IRA可能無法使用: 根據您的收入和配偶的收入,您可能沒有資格向Roth IRA捐款。

401(k)基礎知識

401(k)是雇主贊助的,稅收優惠的退休賬戶。它類似於IRA,因為它採用傳統和Roth口味,但傳統是目前比較常見的選擇。對傳統401(k)的貢獻減少了前端的應稅收入。與傳統的IRA一樣,401(k)中的資金增加了稅收延期。

您不必傳統上僱用401(k)帳戶,但大多數人擁有401(k)帳戶。微型和小型企業主可以為自己和員工開設自己的401(k)版本。但是,這可能會變得複雜,因此如果您選擇這條路線,請與您的會計師或財務顧問交談。

401(k)優點

更高的貢獻限制: 401(k)的繳費限額遠高於愛爾蘭共和軍的收入限額--17,500美元加上50歲及以上(截至2014年)5,500美元的追加繳款。這使401(k)成為為大部分退休金提供資金的好方法,因為即使最大限度地提高IRA可能也不會為您提供所需的所有節省。

可能的雇主匹配或捐款: 這種情況因雇主而異,但雇主提供超過基本賠償金的401(k)的比賽或捐款並不少見。對於大儲戶而言,最好的部分是雇主匹配不計入您的總貢獻限額。所以你可以為這一年貢獻最高17,500美元(或23,000美元) 您的雇主可以提供匹配的捐款。

借款能力: 雖然規則各不相同,但大多數401(k)計劃都附帶一條基本上允許您自己借款的條款。通常情況下,您可以藉入最高50,000美元或401(k)餘額的一半,以較低者為準。這並不總是很聰明,但它可以。如果您陷入真正的財務困境,您也可能有資格獲得免罰款困難,您無需償還。

易於設置和貢獻: 大多數雇主都很容易開始為退休儲蓄。捐款直接來自員工的薪水,在線訪問使您可以輕鬆選擇和更改投資選項。

401(k)缺點

靈活性較差: 由於您的雇主選擇了您的401(k)提供商,因此您在投資選擇方面的靈活性會降低。他們可能已經或者可能沒有做出正確的選擇,並且您可能無法在401(k)帳戶中獲得許多良好的投資選擇。

可能的等待期: 如果您從新雇主開始,您可能需要等待六個月到一年才能允許您加入他們的401(k)計劃。除非你將退休儲蓄存放在其他地方,否則這是長期錯過退休賬戶的貢獻。

哪個最好?

這裡的底線是許多優秀的退休儲蓄計劃包括 401(k)和IRA。 401(k)可讓您通過雇主比賽兌現。它可以讓您每年為整體退休儲蓄貢獻更多。但是,IRA為您提供了更多投資的靈活性,並使您可以完全控制您的投資選擇。因此,如果你計劃節省大筆資金並擁有401(k)的雇主選項,那麼這兩個賬戶都可能是明智之舉。

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有用的信息 Sep 26 2020