在眾多關於退休的決定中,最令人困惑的決定之一就是退休賬戶選擇的類型。對於我們許多人來說,有很多選擇,包括401k,Roth 401k,Deductible IRA,Roth IRA和不可扣除的IRA。而且,甚至不計算403b賬戶,SEP IRA,自我指導的IRA,當然還有應稅賬戶。

如果這還不夠,對我們中的許多人來說,最好的選擇是401k,IRA和應稅帳戶的組合。

最近,我在Bogleheads論壇(一個優秀的投資論壇)上發現了一個解決這個問題的帖子。根據Bogleheads的優秀人員(以Vanguard的創始人Jack Bogle命名),退休投資應按所列順序列入以下類型的賬戶:

1. 401k / 403b到公司比賽 2.最大的羅斯IRA 3.最大輸出401k / 403b 4.應稅投資

雖然您的情況可能是獨一無二的,但我認為上述優先級排名通常非常合理。在這裡,這個清單背後的理性。

401k / 403b直至公司匹配

當你的雇主與你的一些貢獻相匹配時,它對於充分利用這場比賽至關重要。否則,你只是在逃避免費資金。這場比賽的價值使得這是第一個存放退休儲蓄的地方。

羅斯愛爾蘭共和軍

根據Bogleheads的說法,一旦你能夠以401k的價格儲蓄以獲得公司的匹配,那麼額外的退休儲蓄將用於羅斯愛爾蘭共和軍。雖然我認為可以在這裡提出相反的論點,但我喜歡這種方法有兩個原因。

首先,大多數人普遍認為稅收將來會增加。因此,除非您今天處於最高位置(2011年稅率; 2012年稅率),否則許多人建議現在就收入納稅,並在羅斯愛爾蘭共和軍之後享受免稅增長和退休分配。通過401k和羅斯IRA的退休儲蓄,您可以獲得一些稅收延期的投資,其中一些可以增加免稅,這對於未來的稅收來說是一種很好的對沖方式。

其次,對於任何IRA,您可以選擇在何處開立賬戶。許多401k計劃收取極高的費用並且投資選擇有限。對於那些喜歡簡單投資的人來說,Betterment是IRA的絕佳選擇(請閱讀我的評論)。如果您想交易,我認為史考特是一個很好的選擇,因為各地的費用和物理分支都很低,但有很多經紀人提供IRA賬戶。

請記住,您的收入可能會取消您開設羅斯愛爾蘭共和軍的資格。您可以在此處查看2012年羅斯IRA限制。

最大輸出401k / 403b

一旦你完成了你的Roth IRA,那麼你的401k就可以了。請記住捐款的限制,每年可能會有所變化。 2012年,繳費限額從16,500美元增加到17,000美元。 50歲及以上人士的追補供款限額維持不變,為5,500元。

應稅帳戶

除非您有資格獲得SEP IRA,否則下一站和最後一站是一個應稅帳戶。在這裡,您可以與Vanguard或Fidelity等共同基金家族開立賬戶,開設經紀賬戶或使用Betterment等服務。

如上所述,每種情況都不同。上述優先級列表可能並不適合所有人。但我認為,這是一種接近退休投資的好方法。

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