關於退休,我們都必須做出許多決定。最令人困惑的一個問題涉及可用的退休賬戶選擇類型,以及我們應該將資金放在首位的地方。在這篇文章中,我們將清除空氣 401k vs IRA 辯論,這樣你就可以做出最好的財務決策。

對於我們許多人來說,有很多選擇。這些包括401k,Roth 401k,Deductible IRA,Roth IRA和不可扣除的IRA。這甚至不包括403b賬戶,SEP IRA,自我指導的IRA,當然還有應稅賬戶。

這足以讓你頭暈目眩。當然,對於我們中的許多人來說,最好的選擇實際上是401k,IRA和應稅帳戶的組合。那麼,您如何知道哪種組合可以最大限度地提高您的退休儲蓄?

我最近在Bogleheads論壇上發了一篇文章(順便提一下,這是一個很好的投資論壇),這個問題解決了這個問題。根據Bogleheads的好人(以Vanguard的創始人Jack Bogle命名),退休投資應按以下順序列入以下類型的賬戶:

1. 401k / 403b,直至公司比賽

2.最大的羅斯IRA

3.最大輸出401k / 403b

4.應稅投資

雖然您的情況可能是獨一無二的,但我認為上述優先級排名通常非常合理。讓我們來看看這個列表背後的基本原理。

1. 401k / 403b直至公司比賽

當您的雇主與您的部分捐款相匹配時,充分利用這場比賽至關重要。否則,你只是拒絕免費的錢。

這場比賽的價值使其成為保存退休儲蓄的理想第一名。普通公司似乎提供約3%的匹配捐款。但是,有些公司提供高達50%甚至100%的公司,達到規定的限額。

務必與您的雇主核實,看看他們匹配的百分比,最大值是多少,以及是否有其他規定。

假設您是今年早些時候預付款的人。如果您的雇主每個月達到一定的限額,您仍然可以將錢留在桌面上。您可能需要切換您的捐款計劃並在一年中進行推廣,以便從這筆免費資金中獲得每一分錢。

此外,請注意您的雇主的匹配捐款是否要求您歸屬。如果你在整個職業生涯中都留在公司,這不是問題。但是,如果您決定在某個時間離開您的工作,您可能會或可能無法帶走您的整個退休帳戶 - 這可能是一個非常代價高昂的錯誤。

羅斯愛爾蘭共和軍

根據Bogleheads的說法,一旦你以足夠的401k儲蓄來獲得公司的匹配,就可以將額外的退休儲蓄用於羅斯愛爾蘭共和軍。雖然我認為可以在這裡提出相反的論點,但我喜歡這種方法有兩個原因。

首先,大多數人普遍認為未來稅收會增加。因此,除非您今天處於最上方(稅號)或有理由相信您將在退休時處於較低的範圍內,這是合理的建議。

許多人建議現在就收入徵稅,這正是你在羅斯愛爾蘭共和國繳納稅後收入時所做的事情。然後,您可以坐下來享受免稅增長和免稅退休分配。

通過401k和Roth IRA的退休儲蓄,您可以獲得一些延稅的投資,其中一些可以免稅增長。在未來的稅收方面,這是一種對沖賭注的好方法。

其次,對於任何IRA,您可以選擇在何處開立賬戶。許多401k計劃收取極高的費用並且投資選擇有限。對於那些喜歡簡單投資的人來說,Betterment是IRA的絕佳選擇(你可以在這裡閱讀我的評論)。

如果您想交易,我認為史考特是一個很好的選擇,因為各地的費用和物理分支都很低,但有很多經紀人提供IRA賬戶。

請記住,您的收入可能會使您喪失開設羅斯愛爾蘭共和軍的資格。您可以在此處查看羅斯IRA限制。

3. Max Out 401k / 403b

一旦你的羅斯IRA達到最大限度,額外的節省可以用來支付你的401k。即使您不會從額外的雇主供款中受益,稅收優惠仍然使這成為一個很好的退休工具,可以集中精力。

請記住捐款的限制,每年可能會有所變化。 2017年,捐款限額仍設定為18,000美元(我們尚未提供2018年的數字,但會在可用時更新我們的401k捐款限額頁面)。 50歲及以上人口的補足供款限額保持不變,為6,000美元,使他們獲得的總額為24,000美元。

4.應稅帳戶

除非您有資格獲得SEP IRA,否則下一站和最後一站是將您的儲蓄存入應稅帳戶。

為此,您可以在Vanguard或Fidelity等共同基金家族開設賬戶。您也可以開設經紀賬戶或使用像Betterment這樣的服務。

羅斯IRA與傳統IRA

您可能想知道羅斯與傳統愛爾蘭共和軍之間的區別是什麼,以及為什麼我們建議先為前者做出貢獻。

傳統的IRA和Roth都有相同的貢獻限制(5,500美元,如上所述,除非你超過50)。您還有一年多的時間為您的IRA捐款 - 而不是12月31日是您可以在2017年的IRA中投入資金的最後一天,您實際上可以繼續一直貢獻到下一年的4月15日。

然而,這幾乎就是相似之處。

正如我們所談到的,羅斯愛爾蘭共和軍是在稅後收入的基礎上建立起來的。因此,您的資金將增加免稅。當您在退休時繳納會費時,這筆錢也可以免稅。 (這就是為什麼羅斯是一個明智的選擇,如果你預見未來的稅收比現在更高。)

羅斯也有我們談到的收入限制,以便獲得資格。但是,您不需要在特定年齡開始從您的Roth處獲得分配,您也可以在退休前隨時提取您的捐款而不會受到處罰。

那麼,傳統的IRA呢?好吧,有了這個帳戶,你現在就可以獲得好處。

您對傳統IRA的所有貢獻都將以稅前美元計算。捐款可以免稅,收入增加稅收延期。但是,當您在晚年退學時,您將按當時的所得稅稅率納稅。

如果您想在達到59歲之前從您的傳統IRA中提取資金,除了稅收之外,您可能會受到10%的早期分配處罰。一旦你達到70½歲,你別無選擇,只能開始從賬戶中取錢。這些稱為必需最小分佈(或RMD)。

401k vs IRA

那麼,401k和IRA之間的最大區別是什麼?

首先,存在貢獻限制的問題。你可以在愛爾蘭共和軍($ 5,500 / $ 6,500)和你可以投入401k($ 18,000 / $ 24,000)之間存在巨大的差異。

根據定義,401k計劃是通過您的雇主直接建立和讚助的。所做的貢獻將直接從您的薪水中扣除,而您自己不會觸及這筆錢。然而,羅斯IRA是在個人和投資公司之間。這意味著您的雇主將不會在您的羅斯IRA中發揮作用,也沒有機會匹配您的貢獻。

愛爾蘭共和軍擁有比401k更多的投資選擇。事實上,您的選擇幾乎是無限期的IRA,而平均401k有大約20個基金選項。另外,請記住,401k管理費通常遠高於IRA。

當您離開雇主的公司時,您無法繼續為其401k做出貢獻。您可以選擇不管它或將其轉入IRA。另一方面,無論是誰僱用你,愛爾蘭共和軍都是你的貢獻。

但是有一些相似之處。例如,您可以向401k和IRA提供延期捐款,直到第二年春天的納稅申報截止日期。這意味著,對於2017年,您可以在2018年4月15日之前將這些退休賬戶存入資金,並且仍將計入2017年的繳費限額。

尋找自己完美的計劃

如上所述,每種情況都不同。上述優先清單雖然是許多投資者的一個偉大計劃,但對每個人來說可能並不理想。考慮到您自己的雇主的產品,您為退休儲蓄做出貢獻的能力,以及您的收入是否符合Roth IRA等資格。

您可能需要調整上面的列表以符合您自己的情況。不過,在一天結束時,我認為這是接近退休投資的一種非常合理的方式。

您是否以類似的順序接近退休儲蓄?它對您有何影響,您會向其他人推薦嗎?聲音在下面。

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有用的信息 Sep 29 2020