所以,你剛畢業大學並獲得了第一份“真正的”工作。恭喜!現在,你開始努力尋找有趣的部分,比如找出如何投資退休。

當然,你可能覺得自己已經永遠存錢了。但退休將比你想像的要早得多......而且你越早開始收錢,它就越難為你效力。

這裡有10個提示,以確保您立即充分利用閃亮的新401(k)。

401(k)初學者提示

如果你剛剛開始,這裡有一些建議讓退休儲蓄球滾動。

1.繞過複合興趣。

如果您還沒有在16年的學校教育中了解複利,現在是時候了。簡單地了解您的資金增長的力量可以讓您有動力去儲蓄。

查看本文,了解複合興趣的工作原理。然後,通過此計算器運行您的潛在節省。運行幾個不同的場景,你將掌握複利的最重要部分:時間。

那就對了。你擁有的時間越多,你需要的保存就越少 - 到目前為止!

有關: 通過這7個應用程序構建節省的習慣

需要一個例子嗎?看一下這個:

莎拉以全新的401(k)開始時的價格為0美元。她推遲投資幾年,假設她有足夠的時間為退休儲蓄。

一旦她最終開始做出貢獻,她就會將每月100美元存入她的賬戶。由於她直到30歲才開始投資,因此她每個月可以節省100美元,直到35歲。

另一方面,Jamar意識到早期(經常)保存的重要性。一旦他在22歲時找到工作,他就開始每月投資100美元(401)。因此,他將在退休前保存43年。

Sarah和Jamar估計年利率為7%,他們的賬戶每月復合。到65歲時,Sarah節省了180,105美元。但是賈馬爾?他節省了驚人的327,612美元。

通過節省僅僅9,600美元並從8年前開始,Jamar最終獲得了將近15萬美元的收入 更多 比莎拉!

那些人,是複利的力量。這就是為什麼你要盡快開始儲蓄的原因。

2.完全理解您的選擇。

現在你知道了 為什麼 你需要保存,讓你的頭腦 怎麼樣.

您不僅限於保存雇主贊助的計劃。但這通常是一個好的開始,有兩個原因:這些賬戶具有稅收優惠,雇主贊助的選項具有很高的繳費限制。

這意味著你會節省 更多 這類賬戶中的資金,因為您不會對收入納稅。由於貢獻限制,隨著您的收入增長,您還可以節省更多。

資源: 目前的401k貢獻限額

不過,在您決定註冊之前,您需要完全了解雇主提供的退休選擇。這意味著深入了解所提供的計劃類型,投資選項以及您可能符合條件的任何雇主匹配或其他福利的詳細信息。

此外,密切關注該計劃的歸屬結構。當雇主為您的賬戶做出貢獻時,無論是通過匹配的計劃還是常設福利,歸屬都很常見。如果您沒有完全歸屬於您的401(k)並離開您的工作,您可能會失去401(k)中雇主支付部分的一部分(或全部)。

首次開立退休賬戶時,請務必了解所有這些對您的雇主有何影響。

3.立即註冊自動扣款。

養成退休儲蓄習慣的最佳方法是註冊自動扣款。

在你看到第一筆薪水之前這樣做!這樣,您的每月捐款就會在您的支票賬戶中出現之前出現。

這有兩個原因:

    1. 你不習慣花錢。 等幾個月來決定加入自動扣款,而突然變小的薪水似乎是一種擠壓。但如果你立即加入計劃,你就不會錯過你從未“擁有”的錢。
    2. 您可能有資格獲得更多福利。 如果您註冊工資扣除,您可能只有資格獲得您的401(k)捐款的雇主匹配。如果您有傳統的401(k),那麼這些扣除就會在稅前出現,確保您獲得這些好處。

學習更多關於 自動化你的401(k)

好的,所以你知道如何開始資助你的401(k)。現在, 多少 你應該貢獻嗎?

4.投入 至少 足夠的雇主比賽。

在決定保存多少時,請確保您至少投入足夠的資金以使您的雇主與之匹配。這通常以兩種方式之一起作用:

  • 百分比匹配: 您的雇主會將您的供款與您的工資總額的一定比例相匹配。
  • 美元比賽: 您的雇主將與您的捐款相匹配,金額不超過一定金額。

不過,這裡有很多變化。例如,一些雇主會按照特定上限進行100%匹配。如果你每月投入50美元,他們每個月會投入50美元。

但是,其他人鼓勵你甚至保存 更多 只匹配您貢獻的一定百分比。例如,雇主可以匹配您50%的捐款,每月上限為100美元。因此,您必須每月投入200美元才能獲得完全匹配的金額。

無論您的雇主有何激勵,請確保您理解它。並儘你所能來獲得完全匹配金額。否則,你將把免費的錢留在桌子上。

資源: 8強調退休的策略

5.旨在節省10%的總薪酬。

財務專家有很多方法可以幫助您了解您的儲蓄是否正在退休。但是,由於你可能需要幾十年才能完全退休,所以這些可能會讓你陷入細節之中。

相反,您可能會尋求一個更簡單的目標:節省10%的年度總薪酬。

這可以通過幾種方式幫助您。一方面,無論您賺多少錢,10%都是您工資的重要組成部分。但是,節省這麼多可以讓你習慣少生活。現在開始這種習慣可以幫助你在未來加薪時節省更多。

但請記住,這只是一個經驗法則。如果您正在償還高息債務,那麼10%對您來說可能有點太高了。但是盡可能快地到達那裡。

如果您想提前退休或只是更快地建立財富,目標是高於10%。

有關: 根據我的年齡,我應該為退休儲蓄多少錢?

6.弄清楚如何平衡債務和儲蓄。

如果你像大多數最近的大學畢業生一樣,你正在處理學生貸款債務問題。也許你還有其他類型的債務,比如信用卡或汽車貸款。

那麼,你如何平衡償還債務與滿足401(k)儲蓄目標?

老實說,這取決於。一些金融思想家會說你應該還清 所有 退休前的債務。但這通常不是最好的選擇。

從整體的角度來看你的財務狀況真的是最好的。如果您為退休儲蓄,或者償還債務,您會獲得更好的投資回報嗎?

這取決於。通常情況下,最好將兩者結合起來。

雖然它根據您的具體情況而有所不同,但這裡有一個解決債務與儲蓄問題的方法:

  1. 首先,保存足夠讓你的公司匹配(因為,免費的錢!)。
  2. 接下來,在高息債務上投入額外的現金。
  3. 最後,在支付低息債務和退休投資之間劃分額外的資金。

學到更多: 20多歲時我做了5件讓我40多歲的事情

高級401(k)提示和技巧

如果您剛入門,前六個提示是最重要的。但是一旦你打開並開始投資你的401(k),使用以下提示來更好地管理你的錢。

7.管理您的資產分配。

當你第一次開始為退休儲蓄時,你可能太不知所措了,無法進行大量的動手管理。那沒關係。但是一旦你弄濕了,你需要了解你實際投資的是什麼。

許多公司401(k)計劃提供目標日期投資。這基本上是一種管理資產配置或投資組合中投資組合的自動方式。

目標日期基金將以更高風險,更高回報的期權(如股票)為您提供更多資金。隨著您越來越接近退休,您的投資組合將轉向債券等低風險期權。

資產配置是一個棘手的話題。但是,單獨處理您的分配可以幫助您充分利用您的投資。至少了解它是如何運作的,可以讓你明智地關注你的目標日期基金的表現。

有關: 如何評估投資組合

不知道我在這裡說的是什麼?查看我們關於資產分配的文章,並在此處為您的投資組合找到合適的平衡點。

8.挖掘費用。

401(k)中最大的潛在損失之一是您甚至可能不會注意的事項:費用。

既然您了解複利,您就可以了解每個月在幾十年內可以賺幾塊錢的差異。僅相差半個百分點的費用可能會導致您的投資組合出現嚴重問題。

典型的401(k)計劃有行政費用,建議費用,佣金,共同基金負荷費等。那些挑剔的開支真的可以加起來。甚至很難確定 究竟 你支付多少費用。

查看此文章可獲得更深入的費用摘要以及如何查找費用。

如果您的計劃收費高於正常水平,您會怎麼做?您可以更改您的投資或策略以減輕部分費用。或者您可能需要嘗試下面的第9步。

9.學會處理糟糕的401(k)計劃。

一些雇主根本不提供很好的401(k)計劃。他們可能有限的投資選擇或高額費用。或者你可能只是缺乏對你的投資組合的控制。

這個播客談論如何處理糟糕的401(k)計劃,而不是離開你的雇主。但是,從本質上講,您有幾個選擇:

  1. 投資幾個不錯的選擇。您可以將401(k)資金投資於所提供的期權 好的投資。然後,使用您的IRA或應稅投資來平衡我們的投資組合。
  2. 在三大資產類別中尋找合理的投資選擇:國際股票,美國股票和債券。他們不一定是 最好 選項,但這是一個開始。
  3. 使用目標日期基金。這些通常已經為您多樣化,並且可以更容易管理。但是,請務必仔細檢查費用,因為這些費用可能很高。

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這些選項為您提供了一種明智地投資於您的不靈活或昂貴401(k)的資金的方法。但您也可以使用另一種技巧來充分利用您的稅收優惠投資:使用IRA。

基本上,你會想要在401(k)上投入足夠的資金來獲得完整的雇主匹配。然後投資IRA,直到你最大化。如果您達到IRA繳費限額,則可以在401(k)中投入更多資金。如果你最大 你是一個搖滾明星,然後你可以繼續進行應稅投資。

這種策略可以讓您獲得桌面上的所有免費資金。但是,您可以將大部分稅收優惠的投資資金用於更好的投資工具。

10.隨時跟踪你的財富。

密切關注您的投資組合併不需要花費大量時間。如果您註冊一個偉大的工具,您可以隨著它的增長跟踪您的總財富。跟踪您的淨資產是實現財務目標的好方法。

這樣做有很多選擇。一個是個人資本。它可以讓您連接您的投資賬戶,並跟踪您的投資組合的表現。您還可以將其連接到各種債務賬戶,支出賬戶等,以跟踪您的總體淨值。

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如果您沒有401(k)選項怎麼辦?

那麼,如果你有一個剛畢業的大學學位但看不到401(k)怎麼辦?也許你是在為一個不提供退休福利的小雇主工作。或許你決定為自己工作一段時間。

一切都沒有丟失!

當然,您可以開設IRA並開始為您的收入做出貢獻。不確定您是否需要Roth或傳統的IRA選項?查看這篇文章了解一下。如果您已經開設了自己的企業,即使是自由職業者,您也可以享受豐富的退休儲蓄選擇。

大多數這些提示和技巧仍然適用。因此,打開適合您的帳戶,然後開始保存!

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