你想怎麼免費的錢?

這不是一個棘手的問題。對於數百萬人來說,現在可以獲得免費資金。但他們把每一份薪水留在桌面上。

我在談論你的401(k)。

現在,在你翻白眼之前說:“是的,是的......我知道,”我想告訴你,這不僅僅是一個無聊的退休賬戶,你要投入資金,直到你老了。

401(k)是最好的投資之一。這實際上是免費的錢,堆積起來,年復一年為你賺取更多。設置一次,你可以提前退休,並在你做得更好。

但在我們深入了解401(k)的工作原理 - 以及如何利用它之前 - 讓我們來談談退休賬戶。在你投資任何投資之前,你應該明白為什麼要這樣做。

(另請查看我的個人理財終極指南,以便更快地增加您的財富。)

退休賬戶的奇特權力

退休賬戶提供巨大的利益IF - 順便說一句,這是一個很大的好處 - 你同意長期儲蓄。

為了向您展示我的意思,我們首先需要查看您的典型薪水。

假設你獲得了100美元的工作。在你看到一分錢之前,山姆大叔接受了他的切割,你得到了剩餘的東西。讓我們保持一切簡單,暫時忽略州和地方稅。

這可能是這樣的:

你賺的錢$100
聯邦稅(30%)-$30
你收到薪水$70

70美元是您的稅後資金。這就是你留下的生活費用,支付賬單,如果你幸運的話,投資。

但這是雙重打擊:如果你用這筆錢給你的投資回報,你需要支付更多的稅。

這是一場難以取勝的持續推拉戰。你一直在賺錢。山姆大叔繼續佔據一大塊。

繼續使用相同的示例,假設您將35美元的稅後資金存入投資賬戶,並返還10美元。

如果投資收益的稅率為20%,你就不得不向Sam叔叔咳出2美元。這只剩下8美元。

所以你最終總共賺了78美元。而你需要支付32美元的稅。

現在,讓我們將其與401(k)的工作方式進行比較。

使用401(k),你仍然可以投資與普通賬戶相同的東西,但區別在於如何徵稅。

這都是基於稅前收入。這意味著你可以在山姆大叔接觸之前獲得任何現金的第一筆。

因此,如果我們使用與上面相同的例子,您可以獲得100美元,那麼您可以投資35美元 之前 政府可以合法地觸摸它。

但它變得更好。您投資的10美元也不會被徵稅。如果你年復一年賺10美元,那麼這筆錢就會不斷累積而不需要支付一分錢。

警告:在你年滿59歲之前,你不能取出這筆錢。這樣做會帶來嚴厲的懲罰。

當你年滿59歲時,你開始把錢拿出來,那就是你要為它付稅,這取決於你所在的支架。

所以投資401(k)確實削減了你的稅後資金,但它並沒有像看起來那麼糟糕。

你已經花了35美元。這筆錢是100%你的,賺取投資回報。這就像你睡覺時賺錢一樣。

您最終還可以節省更多稅款。根據山姆大叔的說法,由於你的稅前收入減少了35美元,你現在可以賺到65美元而不是100美元。所以你支付較低的所得稅稅率。

你賺的錢$65
聯邦稅(30%)-$13
你收到薪水$52

你走在前面:52美元(你得到的薪水)+ 35美元(稅前投資賬戶金額)+ 10美元(投資收益)=你的名字共計97美元。

而你只需繳納13美元的稅款。

投資普通賬戶可節省40%的稅款!

而且由於資金不斷受到影響而不會受到不斷稅收的影響,30年期間的差異可能意味著由於復利,你的口袋裡額外增加了50%。

這相當於:

  • 將10,000美元變成15,000美元
  • 50,000美元轉變為75,000美元
  • 20萬美元的投資增長到30萬美元

這都是因為你投入了稅前收入。

現在你明白為什麼我說這些稅收優惠真的加起來了嗎?

我最喜歡的部分:你不需要做任何額外的工作來獲得這些獎勵。您可以在兩個帳戶中進行相同的投資。但有了一個,你最終會得到更多的錢。

讓我向您展示另一個增加的功能,使401(k)更加不可抗拒。

401(k)匹配:沒有任何額外工作,你的錢加倍

這是事情真正開始變得有趣的地方。

根據您公司的政策,他們可能會提供401(k)匹配計劃。這很常見。它是純金。

例如,如果您的雇主提供高達2,000美元的100%匹配,這意味著您的公司將匹配您的投資 - 美元兌換美元 - 高達2,000美元。

所以,如果你每年投資2000美元,他們的比賽立即變成4,000美元。當您獲得投資收益時,差異就會變得更加明顯。看一看:

如果他們提供50%的匹配,他們將以相同的2,000美元將1,000美元投入您的投資賬戶。所以你最終總共投入了3,000美元。

這一切都是在稅前的基礎上完成的。因此,您可以從上一節中獲得所有獎勵,除非您獲得免費資金。

繁榮。如果您的雇主提供401(k)匹配計劃,您絕對需要參與此計劃。

我不在乎你有什麼樣的開支或債務,這是你必須利用的東西。

得到它了?

好。 關於投資的一個簡短說明: 如果您想知道您為401(k)捐款的情況,請讓我簡單解釋一下。

基本上,它進入一個投資賬戶,專業投資公司將管理它。您將有許多不同的投資選擇可供選擇。例如,您可以選擇激進基金,混合基金和目標日期基金。

這聽起來很複雜,但每個選項都非常簡單。而且您的雇主會給您一個包,解釋每個人的利益和風險。

這比你想像的容易得多,特別是如果你選擇目標日期基金(我的推薦)。這些資金會自動重新平衡您的投資組合。

這意味著你在年輕,收入較高的年份投入了大量資金,因為那時你對市場波動有更大的容忍度。

然後隨著年齡的增長,您的投資組合會自動重新平衡投資。這可以保護您在早年獲得的任何投資收益。因此,當你快要退休時,你不會出汗。

最好的部分是你不必亂動任何東西。

401(k)限制,限制以及您應該了解的事項

雖然401(k)有一些很棒的稅收優惠,但它們不是免稅的。在您使用HR打電話之前,我希望您了解一些限制。

  1. 政府必須在某個時候獲得稅收,因此您將在退休年齡之前支付所得稅的普通所得稅。 (但請記住,所有這些錢一直在增加“延稅”約30年。)
  2. 您目前(2016年)僅限於在您的401(k)中投入18,000美元/年。
  3. 這一點非常重要:如果你在59歲之前取款,你將被罰款10%。這是故意的:這筆錢是為了退休,而不是周六外出喝酒。

在您開設帳戶之前,這些只是一些需要記住的重要事項。

解鎖你的401(k)的力量

大多數公司都會為您提供文件,以便在第一天或在一定數月後填寫。您填寫您的聯繫信息和直接存款。還應該有一個表單來選擇你想要為401(k)貢獻多少。

如果您錯過了這個,請致電您的人力資源代表。

接下來,考慮一下您希望在計劃中投入多少資金。我建議盡可能多地與公司匹配,這通常約佔收入的3-6%。但是,你收入的5%是一個很好的起點,也是我在書中推薦的。

在很多情況下,你甚至都不會注意到錢已經消失,因為它會在每個月自動退出你的支票。既然你不必考慮它,它總是會完成的。

這真的很容易,但你現在必須採取行動才能在以後的生活中獲得回報。

下一步

關於如何充分利用這些賬戶,這裡有很多內容。我將在第7章中詳細介紹 紐約時報 暢銷書, 我會教你變得富有.

您可以在下面免費獲得整個章節。在其中,我將介紹維護您的投資賬戶,資產分配以及重新平衡投資組合以實現收益最大化的細節。

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有用的信息 Dec 03 2020