這可能會讓您感到驚訝 - 擁有401K的美國人中有26%擁有出色的401K貸款。這不包括許多已關閉的貸款。考慮到與您的退休帳戶相關的固有危險,這遠遠超出了我的猜測。它讓我想知道是否有某種401K貸款秘密醬我從來不知道可以超越從401K借款的負面影響。

你是否應該從401K借款?借用你的401K瘋狂愚蠢,經濟上精明,還是介於兩者之間?我想測試一下我的假設。因此,我試圖找到關於401K貸款的所有信息,細分細節,並在此與您分享概述。

如果您有401K,您可能有能力獲得401K貸款。 401K貸款出人意料地普遍存在。不是每個雇主401K計劃都提供貸款選項,但大多數人都這樣做。事實上,94%的中型和大型雇主允許員工向其401k賬戶提供貸款,而73%允許雇主提供貸款。

但是,僅僅因為你可以做某事,並不意味著你應該做。很少有人比401K貸款更明顯。

什麼是401K貸款?

401K貸款聽起來很直觀 - 您從401K計劃餘額中藉錢給自己。您的401K賬戶是貸方,您是藉款人,您的管理員是中間人。如果您的401K計劃管理員允許貸款,一旦獲得批准,您就會收到資金並開始(有興趣地)支付給您的401K計劃。

有關401K貸款的獨特之處在於沒有信用檢查,您償還的利息將用於您的401K計劃,而不是金融機構。付款通常通過工資扣減自動完成。而你一直支付,直到貸款全額支付。如果您未支付款​​項,則會產生稅務影響。

你如何拿出401K貸款?

無論如何,這是知識共享,而不是認可。如果您的計劃有選擇,借用您的401K相對容易。這在很大程度上(不幸的是)使它們如此吸引人。

要了解更多信息,請通過電話與您的計劃管理員聯繫,或在線登錄您的帳戶。例如,使用Vanguard,您可以登錄您的個人帳戶並點擊“管理貸款/取款”鏈接,點擊幾個按鈕(嗶嗶,嘟嘟聲,boop,bop,嗶嗶聲),然後您就可以前往拿出401K貸款。令人震驚的容易。

401K貸款條款和規定:

401K貸款具有計劃管理員設定的不同條款和條款:

  • 最低401K貸款: 有所不同,但1000美元很常見
  • 401K貸款發放或申請費: 有所不同,但通常是25美元至50美元
  • 401K貸款年度維護費: 有所不同,但通常是40至50美元
  • 401K貸款利率: 利率通常設定為優惠利率加1-2%。貸款使用固定利率,並將在貸款發放當天設定。

但是,一些401K貸款條款和條款由IRS設定:

  • 401K貸款最高金額: 美國國稅局將401K貸款金額限制為(1)10,000美元或50%的既得賬戶餘額中的較大者,或(2)$ 50,000,以較低者為準。
  • 401K貸款還款期限: 償還個人貸款必須在5年內完成。用於購買主要住所的貸款的還款可能超過五年(注意:這可能會有所不同,但在大多數計劃中通常需要15年,並且通常需要額外的文件)。
  • 401K貸款支付: 必須以基本相等的付款方式支付,包括本金和利息,並且至少每季度支付一次。貸款還款不被視為401K捐款。

401K貸款優惠

401K貸款很受歡迎,因為它們確實為藉款人提供了一些非常有吸引力的福利,這些貸款可以使他們成為那些需要大量資金湧入的人的有吸引力和便利的選擇。

  1. 獲得貸款不需要信貸: 對於那些因為信用記錄不佳而無法獲得貸款的人來說,這是一個很大的專業人士(如果您不熟悉您的信用評分或信用報告,請查看我的Credit Karma評論,了解如何訪問它們)免費)或缺乏信用記錄。
  2. 沒有硬信用查詢: 由於不需要信貸,401K貸款不需要信用查詢,這可能會對您的信用評分產生負面影響。
  3. 四通八達的交通網絡: 幾乎沒有文件可以填寫,大多數貸款都是在不考慮您的需求或貸款理由的情況下發放的。
  4. 費用低: 401K貸款費用很低,特別是與其他類型的貸款相比。
  5. 你支付自己的利息: 關於支付利息而不是支付銀行,有一些吸引人的東西。當全面查看時,這些數字對你不利,但這是一個有效的頭腦技巧。

401K貸款利弊

401K貸款確實有好處,但它們也有很多巨大的利弊。雖然數量相似,但缺點是影響更大。

  1. 你正在搶奪你未來的自我: 為了支付今天。雖然你正在為自己付出代價(希望如此),但你卻錯過了複合投資回報的力量,而你的退休可能正在收穫。這個401K貸款計算器可以顯示多年來可能會變成多少。
  2. 雙重稅收: 401K貸款還款以稅後美元計算,不可抵稅。與此同時,退休時的分配也要徵稅。這意味著你將用同一筆錢兩次繳納所得稅。這對401K貸款來說是一個巨大的缺點。
  3. 巨大的違約風險: 如果您未在90天內付款,則您處於違約狀態,違約將被視為提前取款分配。這意味著您的提款資金被視為應稅收入。更糟糕的是,如果您未滿59.5歲,您還必須支付10%的提前退款罰款。
  4. 工作保障的壓力: 如果你辭掉工作或被解僱,你的401K貸款會怎樣?在大多數情況下,您只有60天的時間來支付貸款的未結餘額。您沒有償還的任何內容都被視為默認。如果您要開始使用401K貸款,這些是您可能無法支付的稅款和罰金。這是一個很大的風險,它可以帶來很大的壓力,讓你感到束縛。在401K貸款方面,沒有免費午餐這樣的事情。
  5. 你可能沒有為401K做出貢獻: 當你從工資單中扣除資金以償還401K貸款時。這意味著您錯過了額外的捐款以及與401K捐款相匹配的任何相關雇主。

401K貸款的替代品

這些是一些非常可怕的缺點。對於財務狀況不佳的人們,是否有401K貸款的替代方案?絕對。以下是一些需要考慮的事項:

  1. 應急基金或其他稅後資產: 如果您有稅後緊急儲蓄基金或其他稅後儲蓄或資產(即CD,儲蓄存款,共同基金,債券,您不需要的個人財產),請先進行突擊檢查。 401K的最大好處是它們的節稅特性。借用你的401K,你可以把這個好處拋到窗外。
  2. 減少開支: 如果你不是吃豆子和大米,沒有車,一個小公寓/家庭,並削減所有預算,沒有什麼,那麼你沒有做足夠的,以避免拿出401K貸款。僅緊急。
  3. 為您的債務再融資: 你的債務是可以談判的。貸款人喜歡低於低利率的一件事就是違約。因此,他們通常願意與您合作。您還可以以較低的利率合併您的債務。
  4. 美國國稅局提前退出困難和例外情況: 例外很難得到,但如果你需要,它們值得關注。

最後的想法:401K貸款是否值得冒險?

在我看來,401K貸款應該被視為最終的財務生命線 - 僅用於可怕的財務緊急情況。有許多更好的選擇,只有一些更糟糕(即發薪日貸款)。

這就是事情 - 如果你處於一個足夠好的狀態,你不需要貸款,那麼就不要接受它。隨著時間的推移,將這些錢投入到退休後並為您工作。如果你的財務狀況不佳,你需要拿出一筆401K的貸款來維持運營,那麼賠率很可能不會對你全額支付。如果你不這樣做,你就已經剝奪了你的財務未來,而且你正在尋找10%的IRS稅收罰款。如果您認為向債權人支付的貸款欠款是錯誤的(確實如此),那麼由於欠稅而沒有償還國稅局的情況要差得多。

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