我對“借用你的401k”的建議感到驚訝。雖然這比兌現更好,但很多人都被意外地解雇了。當這種情況發生時,它必須全部還清或被視為現金支出,這是在人們因失去工作而最不能償還的時候出現的。至少應該提到它作為考慮因素。

-Deborah在聖地亞哥

德博拉提出了一個非常有趣的觀點。她指的是一篇題為“需要現金”的文章,該文章討論瞭如果你遇到麻煩,可以迅速籌集現金的10種方法。

問題有多廣泛?關於401k貸款很難找到很多統計數據。但哈佛大學的一份報告(pdf)引用了兩個指向麻煩的統計數據。絕大多數計劃允許借款(2005年超過85%,投資公司協會,2006)。他們還報告說,在2006年,401(k)參與者中有18%的人獲得了401(k)貸款。

我們無法確切地知道,但這可能不是一個無理的猜測,大約五分之一或六個被解僱的人將獲得401k貸款,當他們得到粉紅色的滑動。

而且,那就是Deborah的問題出現的時候。作為一般規則,如果你離開你的雇主,你需要全額償還401k貸款。你可能會被給予一個月左右的時間,但就是這樣。

您未能償還的任何金額都被視為退出。這意味著您將貸款金額添加到您的收入中,您將支付正常的所得稅。此外,您將承擔相當於未付貸款10%的罰款。

你能為這個做什麼?首先,如果您有401k貸款並認為您可能會失去工作,那麼您需要認真對待。首先,如果您沒有償還部分或全部貸款,估計將花費多少稅金和罰金。這會很糟糕。但由於您的收入將低於前幾年(因為裁員),您的稅率應該下降(假設沒有加稅)。

無論如何,你需要知道罰款和稅收是多少。您需要將其與其他替代方案的成本進行比較。

有幾個退出例外可能有助於裁員情況:

  • 你年滿55歲或以上,你退休或離開了你的工作
  • 您支付的醫療費用超過調整後總收入的7.5%

如果您不適合其中一個類別怎麼辦?您的選擇有限,但您仍有一些選擇。

現在可能是考慮賣車的時候了。你的乘車需要比任何貸款都更值錢。您籌集的任何現金都可以幫助支付401k貸款。如果你不工作,交通不會是一個大問題。當你再次受僱時,你可以隨時購買另一輛車。

您是否擁有房主的信貸額度或足夠的資產來為您的房屋再融資?這可以提供一些資金來償還401k貸款。在失去工作之前,再融資會更容易。因此,如果您希望被解僱,您可能需要考慮這個問題。

使用您的信用卡償還401k貸款是一種高風險策略。你可能會支付更高的利率。而且,即使您的收入已經枯竭,您也需要繼續付款。此外,您將消耗以後可能需要的部分信用額度。

將債務轉移到信用卡的唯一好處是,您可以避免401k退出的稅務問題。但在做出決定之前比較這些數字是明智的。

不幸的是,大多數401k貸款被宣傳為“從自己借錢”的無痛方式。事實證明,如果時間變得艱難,那就不是那麼真實了。

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有用的信息 Nov 27 2020