“受害者心理”宣傳的情況穩步上升。我們從某些政治家那裡聽到了很多,他們想讓我們相信“系統”被操縱或“收入不平等”使我們無法改善我們的生活。有些人談論想要給我們一個戰鬥機會,好像美國還沒有為我們服務。

最近,我收到了一封名為Eric的讀者的以下電子郵件:

我以為我會和你分享這個。這是我工會發送的最近一篇文章之一。我在網頁上寫了一篇長篇評論......關於我認為這種宣傳是不負責任和誤導的。我認為讓你對此有所了解並且可能是一個很好的播客想法。

埃里克所指的文章是Helaine Olen的401k's Are a Sham。埃里克和我在同一頁上,也就是說我們對所提出的要求都有點惱火。這篇文章描述了近年來美國人面臨的許多退休問題,特別是未來的退休人員不會像以前的退休人員一樣富裕。根據奧倫的說法,責任完全落在了上面。 。 。 401(k)帳戶。

以下是文章的要點:

  1. 401ks是壞的,因為我們沒有足夠的儲蓄;
  2. 我們沒有足夠的儲蓄,因為我們做不到 - 這並不是說我們沒有正確的支出優先權 - 我們不能因為系統不允許我們;
  3. 由於費用高,401ks很糟糕;
  4. 目標日期退休基金因收費高而不好;
  5. IRA是不好的,因為大多數人都使用收費很高的投資顧問;
  6. 年金很糟糕,因為它們令人困惑,而且價格昂貴;和
  7. 自動選擇加入401(k)是不好的,因為雖然它增加了參與率,但它也增加了401k貸款和提款。

她的結論是:

“事實就是這樣:自己動手退休的概念就是騙局。這是一種欺詐行為,因為在最好的情況下,期望人們通過20年或30年的退休儲蓄足夠的錢來看待自己是一個可疑的主張。這是一種欺詐行為,因為它允許金融業的騙子掠奪那些對複雜的金融工具和計劃知之甚少的普通人。這是一種欺詐行為,因為主流媒體越來越依賴個人金融業的廣告收入,向不知情的公眾出售了昂貴的謊言。再加上工資停滯不前,費用上漲以及股票市場表現不像Rumpelstilskin和旋轉秸稈成黃金,自助退休幾乎可以保證讓未來幾代美國人陷入經濟上不安全的老年時期。它有。“

這就是讓我興奮的原因。為了讓她的結論變得更糟,她提供絕對沒有解決方案,沒有建議。 我們注定了 - 就是這樣。祝你今天愉快。

事實證明,這篇文章是她寫的一本書的摘錄。我兩年前買了這本書,但從未讀過。這本書是龐德愚蠢:暴露金融服務業的黑暗面,埃里克的電子郵件激勵我最終閱讀這本書。

這是本書最好的部分:“對於每一個Suze Orman,都有幾千個個人金融和投資網站,範圍從古怪,像 麵團輥[!]對於這樣的龐然大物 尋求阿爾法, 莫特利傻瓜,和 Bankrate每個月都會產生數百萬個獨特的觀點。“

我會採取古怪的方式。現在回到關鍵點。

我想在兩個不同的層面上論述她的401(k)文章:它所支持的受害者心態世界觀,以及她對401(k)賬戶和定額供款計劃的具體要求。

收聽本文的播客

我們控制的10件事

下次當有人試圖說服你係統被操縱或者你無法獲得成功時,請考慮我們所控制的10件事情的清單。

1.努力

我們控制著我們的努力程度。面對逆境時,我們是堅持還是放棄?這並不是說生活總是那麼容易;當然不是。我們無法控制發生在我們身上的一切。我們可以控制我們的反應方式。

2.教育

我們控制著我們的教育水平,不僅包括大學,還包括認證和其他培訓。雖然教育可能很昂貴,但那些想要足夠糟糕的人可以找到辦法。例如,如果你買不起大學,你可以隨時選擇社區大學。在弗吉尼亞州,您可以每年花費幾千美元上社區學院,然後將學分轉移到弗吉尼亞理工學院和威廉瑪麗等頂級學校。您無需每年支付50,000美元即可獲得教育。

如果你需要一些關於如何免除大學債務的靈感,請找出一個名叫娜塔莉的聽眾如何做到這一點。

3.支出

我們控制著我們的支出,至少超出了必需品。需要說明的是,互聯網,智能手機,外出就餐和有線電視都不是必需品。如果我們這樣選擇,我們可以不用它們來保存。關鍵不在於我們應該放棄任何這些奢侈品。這個選擇當然取決於我們每個人。但是,我們不能聲稱在翻閱我們的有線電視套餐的400個頻道時無法為退休儲蓄。

4.態度

這就是我們如何回應我們生活中的事件 - 裁員,健康問題,被推遲宣傳。我們可能會被他們碾壓,或者我們可以決定採取不同的行動。這並不是說任何這些事件都很容易,而是我們對它們如何發揮作用有很強的控制力,以及我們在哪裡落地。

5.學習

這不是關於正規教育,而是關於選擇繼續學習。無論我們是學習如何更好地管理我們的錢,關於我們的職業生涯,還是個人發展,我們都會決定是否以及如何進一步發展自己的知識。

6.聯繫人

我們都可以選擇進入我們生活的許多人。無論是朋友還是同事,我們的關係都會深刻地影響著我們的生活選擇正確的關係有助於我們在生活的各個方面朝著正確的方向前進。俗話說, 你是你最親密的五個朋友的平均水平。我們控制著這五個朋友。

7.你工作的地方

雖然我們常常覺得我們無法控制這一點,但實際上我們有很多控制權。除非你在鎮上唯一的工作,為鎮上唯一的雇主工作,你總是有選擇。有時我們的選擇有限,但我們仍然可以在這個領域做出選擇。

你住的地方

我們生活的地方不僅會對就業機會產生重大影響,還會對生活成本產生重大影響。我和我的妻子選擇住在華盛頓特區外一個昂貴的地方。但我們總是可以選擇搬到較便宜的地區。

9.你如何投資

我們可以選擇投資方式。我們選擇是否利用401(k)或其他稅收優惠的退休賬戶。我們選擇是否購買昂貴而復雜的保險產品。我們選擇是自己投資還是聘請昂貴的投資顧問。

10.你開什麼車

我們這麼多人 推動我們財富的很大一部分。 我們在汽車上的花費遠遠超過必要的。這是我們的選擇。如果你沒有為退休儲蓄,但是你駕駛著一輛昂貴的汽車,那麼你就可以選擇以更大的成本來支持汽車。您可以將相同的比較應用於其他支出領域,但如果您將年收入的10%以上用於汽車並且不為退休儲蓄,則可能需要重新評估您的優先級。不是講道,只是一個想法。

解決文章中的具體投訴

考慮到我們在這十個類別中的所有選擇,很難說出一個令人信服的論據,即在退休儲蓄方面我們是受害者。

考慮到這一點,讓我逐一解決文章中提出的主要問題。

目標日期退休基金:Olen以Legg Mason的目標日期退休基金為例。這些資金的收費很高,這也許就是她選擇Legg Mason作為榜樣的原因。富達和其他許多人的費用要低得多。而Vanguard在其目標日期退休基金的費用比率便宜。

IRA費用: 奧倫認為,愛爾蘭共和軍的費用更加糟糕,因為“[b]不能為客戶的最佳利益工作的掠奪者提出了絕大多數的愛爾蘭共和軍投資建議。”等一下。我們無需聘請經紀人來管理我們的IRA賬戶。 Vanguard的成本極低,這是我的IRA所在地。對於那些需要幫助的人來說,像Betterment和WealthFront這樣的機器人顧問也提供非常低的費用。

年金令人困惑且昂貴: 對,他們是。通常最好避免使用它們。但這很容易做到 - 只說拒絕。

401k選擇加入: Olen甚至不喜歡增加401(k)參與率的選擇加入計劃。她寫道,“只要看看公司開始採用401(k)自動註冊計劃時發生了什麼,即迫使人們選擇退出退休計劃,而不是填寫論文加入。是的,為遞延繳款賬戶做出貢獻的人數增加了 - 但業內人士稱之為“洩漏”率也是如此 - 也就是說,人們在賬戶中藉入或取出資金(如果這筆錢沒有償還,退出它的消費者需要支付罰款以獲取它)。這個數字現在接近25%。“

這不會起訴401(k)或其他定義的捐款計劃。它指出我們自己處理的錢。是的,有時人們會為真正的緊急情況點擊退休帳戶。但這種“洩漏”中有多少是自我誘發疼痛的結果?

是的,糟糕的事情確實發生在好人身上。但即使面對惡劣的環境,我們也有選擇。我們有更多的控制權,而不是我們所相信的。如果你認為自己無法控制,就放棄了。畢竟,如果系統被操縱,為什麼還要煩惱?嘗試是沒有意義的,這是一種破壞性的心態,是你無法承受的。

你對此有何看法?

在網站上評論: