如果你曾經自願被解僱或離職,你可能已經調查了COBRA。如果是這樣,你可能會發現繼續購買醫療保險會花費你一大筆錢,特別是因為政府不再補貼COBRA費用。

幸運的是,今天的保險市場還有其他選擇。這是你需要知道的:

COBRA的基礎知識

首先,我們來談談綜合綜合預算調節法保險的一些基礎知識。

從本質上講,該計劃要求保險公司在某些情況下,在您離職或被解僱時提供持續的醫療保險。如果您正在找工作或者健康保險失效,COBRA會確保您和您的家人獲得醫療保險。

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勞工部提供有關COBRA的有用小冊子。它包括有關規則和規定的信息,包括您是否有資格獲得延續保險。

關於COBRA最重要的事情是它很昂貴。我們大多數人都沒有意識到我們的雇主支付了多少健康保險費。使用COBRA,您的雇主不再支付其費用,因此您需要承擔全部保費。

一旦你克服了貼紙的衝擊,你可能會發現COBRA是你和你家人的最佳選擇,因為它保持了你習慣的覆蓋水平。但是,在許多情況下,您最好使用下面的替代方案之一。

1.抓住機會?

在沒有醫療保險的情況下簡單地抓住機會是很誘人的,特別是如果您在通過舊工作失去保險並通過新工作獲得保險之間只有幾週的時間。這可能是一個非常可怕的想法。

我丈夫和我做了一次。這是無意的,沒有嚴重的後果,但它可能有。這就是為什麼我們有健康保險失效的原因:

我的丈夫4月2日離職,並立即開始了新工作。我們能夠在4月底之前保留舊保險,他的新保險將在5月初開始。

我們知道我們有大約四天的失誤,但決定冒險,而不是為COBRA支付一大筆錢。在風險方面,這似乎是我們當時的最佳選擇。

我們不知道的是,即使我們立即報名參加新保險,我們的新保險也需要數週的時間才能得到處理。與此同時,我們的家庭近兩個月沒有健康保險。

值得慶幸的是,我們沒有任何醫療緊急情況。但我們很幸運,特別是因為我的丈夫容易發生事故而我們的女兒正在學習攀爬所有事情。

雖然這對我們有用,但我不推薦它。事實上,如果我知道新的雇主報導需要多長時間才能啟動,我會把它搞砸了,並為COBRA炮轟。

想像一下,如果我們其中一個人需要去急診室,我們會遇到的財務狀況。醫療費用可能會讓我們陷入破產。

獲得的經驗教訓:您可能需要比新的保險承保時間更長的時間,因此不要冒險。

2.短期保險單

與雇主贊助的保險計劃相比,短期健康保險費用昂貴。然而,與COBRA相比,它可能是相當實惠的。

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這些政策專門針對您的承保範圍失效而編寫。只有當您知道相對較快地獲得新的覆蓋範圍時,才最好選擇其中一個計劃。事實上,這些政策現在可以只要 最近三個月因ACA相關的政府規定。

如果您的情況與我們的情況類似,短期政策是完美的:您已經就業,但可能幾個月沒有保險。

通常,這些保險單涵蓋了最低限度的醫療費用,因此您可能需要推遲例行檢查,直到您的新保險開始實施。但是,這些政策可以為您提供更實惠的方式來避免在發生醫療緊急情況時破產。

3.購買交易所

即使您最終可能有資格獲得以雇主為基礎的醫療保險,您也可以在HealthCare.gov購買新的保險。根據“平價醫療法案”,您可以在失業60天前至60天后申請市場報導。

交換計劃可能非常昂貴,特別是如果您正在尋找一個與雇主贊助的計劃提供類似保險的政策。但大多數這些計劃將比COBRA便宜。如果您的收入在合適的範圍內,您仍然可以獲得補貼以幫助您支付計劃的保費。

儘管如此,重要的是要關注政治局勢。截至本次更新(2017年7月),有些人試圖廢除或取代ACA,即奧巴馬醫改。

不確定未來幾個月或幾年內醫療保健交易所將會發生什麼。因此,在計劃退回此選項之前,請進行研究。

4.嘗試健康分享計劃

截至本次更新,健康分享計劃被視為“平價醫療法案”下的醫療保險範圍。換句話說,如果你使用醫療分享計劃,你就贏了,因為沒有保險而不得不支付罰金。

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這些類型的計劃類似於災難性的醫療保險。他們通常不會支付你的日常醫生的費用。但是如果你有一個孩子,最後需要做手術,或者發生意外,他們會支付部分費用。

通過這些計劃,所有成員都可以支付一大筆錢。然後,當您有符合條件的醫療賬單時,該計劃將涵蓋部分或全部賬單,具體取決於政策。如果符合條件,這樣的計劃可能是一種更實惠的方式來獲得保險。

請注意,他們可能有嚴格的健康相關政策,包括在某個BMI下。而且你可能需要簽署計劃,信仰聲明以獲得報導。

5.混合政策

重要的是要注意,您可能需要在過渡期間融合您的醫療保健範圍。

例如,您的ACA交換保險或medi-share保險可能需要一個月或更長時間才能啟動。如果是這種情況,在此期間堅持您的COBRA計劃可能是明智之舉。畢竟,你可以預算的高額醫療保險費比不可預見的醫院賬單要好10,000美元以上。

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當您收到COBRA通知時,您通常可以決定將哪些家庭成員留在COBRA計劃中。您可以根據這些其他選項的成本決定混合搭配方法。

但最重要的是,在今天沒有醫療保健的情況下,越來越昂貴的環境並沒有經濟意義。

底線

這裡的底線是,在全職工作之外支付醫療保險總是很昂貴。但是,如果你看看你的選擇和購物,你可以避免COBRA的高成本,同時在醫療緊急情況下保護自己。

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