那麼,你在經濟上站在哪裡?您是否正在實現目標?根據您的年齡和目標,您是否已經盡可能多地保存和投資?你能負擔多少房子?

這些是幾年前我開始問自己的一些問題。問題是,很難找到這些問題的可靠答案。很容易知道你為退休儲蓄了X美元,或者為緊急基金儲存了X.但考慮到您的具體財務狀況,這還夠嗎?

舉一個簡單的例子,假設兩個家庭在緊急基金中節省了10,000美元。夠了嗎?當然,這取決於每個家庭的具體情況,包括他們的月度開支,他們有多少債務,以及他們在其他投資中節省了多少。

為了回答其中一些問題,我設計了一個三步財務檢查。我的目標是保持簡單,同時提供一些有意義的信息,以幫助我評估我的財務狀況。我想把我的財務置於顯微鏡下,就像對沖基金經理評估投資一樣。

我決定的三個步驟是:

  1. 確定你的淨資產
  2. 確定您的收入和支出
  3. 使用幾個簡單的比率和經驗法則分析財務數據

第1步:淨值

您的淨資產只不過是您擁有(資產)減去欠款(負債)的清單。如果所有資產的價值都高於所有負債,則差額就是您的淨值。如果不是,差額是淨虧損或赤字。我準備了一份經過修改的資產負債表,這意味著我排除了從長遠來看通常會貶值的所有資產。這包括汽車,船隻,家具,服裝,珠寶等。典型的修改後的資產負債表將具有以下帳戶:

  • 資產
    • 現金
    • 退休賬戶
    • 非退休賬戶
    • 主要住處
    • 房地產投資
    • 529計劃
    • HSA(健康儲蓄賬戶)
  • 負債
    • 學校貸款
    • 抵押貸款(主要住所)
    • 抵押債務(房地產投資)
    • 信用卡債務
    • 汽車貸款

關於負債的一個註釋:如果房屋淨值信貸額度部分用於購買房屋,我將其包括在抵押貸款債務中。如果部分或全部房屋淨值線用於其他目的,則將其包含在其他非抵押債務中。在我的情況下,我分配了這兩個帳戶之間的未結餘額。

資源:Personal Capital提供免費的在線儀表板來跟踪您的淨資產,支出和投資。

第2步:準備損益表

損益表顯示您在給定時間段內的收入和支出。在典型的損益表中,費用被分配到許多不同的賬戶,以便了解資金的用途。如果收入超過支出,差額就是您的淨收入。如果沒有,差價就是您的淨損失。

對於個人(不是公司),我們傾向於考慮每月預算。我們看看與家花多少相比,我們帶回家多少錢。這是一份損益表,但我們傾向於將其稱為預算。我喜歡將其視為損益表,因為我喜歡像公司一樣接近我的財務狀況。

但是,在我修改後的損益表中,我只使用了四種費用類別。這是它的樣子:

  • 收入
    • 薪水
    • 其他收入來源
  • 花費
    • 抵押(主要住所)
    • 債務償還(信用卡,學校貸款,汽車貸款等)
    • 其他費用

請注意,我沒有使用類別來節省開支。原因很簡單。如果收入大於支出,由此產生的淨收入是節省的金額,無論是將錢存入401(k),IRA,儲蓄賬戶還是留在支票賬戶中。

您使用的費用類別取決於您。沒有一個“正確”的答案。有些使用流行的50-20-30預算。其他人在簡化的預算中僅使用少量昂貴的類別。

第3步:使用比率和經驗法則

隨著資產負債表和損益表的完成,我們現在可以通過幾個比率和公式運行數字,看看我們的立場。有很多方法可以分析這些數字,但這裡有我最常用的方法:

緊急基金比率(流動資產/每月費用)

該比率決定了通過流動資產可以支付多少個月的費用。流動資產是指在幾天內可以轉換為現金而不會產生重大損失的資產。流動資產主要包括儲蓄賬戶或CD的現金。如果您計算出售投資時應繳納的稅款,則可以包含應稅投資賬戶。

普遍接受的經驗法則是,您需要在應急基金中支付3到6個月的費用。從正確的角度來看,如果您節省10%的總收入,則需要大約7個月的時間才能節省一個月的非稅費用。

我們假設每月總收入為7,000美元,稅收減少約20%,即1,400美元。如果我們在這個例子中節省10%或700美元,那麼每月花費4,900美元(7,000美元 - 1,400美元 - 700美元)。為了計算節省一個月費用所需的時間,我們只需將我們花費的金額(4,900美元)除以每月節省的金額(700美元)。結果是七個月($ 4,900 / $ 700)。

資源: 如何確定費用是否是緊急基金 - 值得

請注意,無論您的收入如何,這都有效。您可能需要做出的唯一可能調整是,您的所得稅負債是否超過20%(有效稅率,而非邊際稅率)。

世界末日基金比率 (金融資產/月度費用)

世界末日基金就是我稱之為生活中的金融輪子大大脫節的局面。家裡的每個人都失去了工作,你找不到工作 - 你能在沒有搬家的情況下持續多長時間?與流動資產不同,金融資產包括退休賬戶和其他賬戶,這些賬戶將對清算賬戶徵收罰款(例如,529賬戶,存款證,401k)。當然,在將公式中的數字包括在內之前,您必須從帳戶餘額中扣除罰金和稅金。世界末日基金比率實際上對退休計劃有幫助,但在另一時間更多。

例: 150,000美元(稅後金融資產和罰款)/ 4,900美元(上述例子中的每月非稅費用)= 30.6個月。

抵押 付款比率 (每月按揭還款/月收入)

抵押貸款支付比率顯示您的每月總收入中有多少用於抵押貸款,包括稅收和保險。根據經驗,任何超過28%的東西都會讓人感到不舒服。我的偏好是這個數字不超過20%。當然,您為貸款支付的利率與此公式有很大差異,因此如果您認為可以再融資,請務必查看最優惠的抵押貸款利率。

例: 1,700美元(按揭付款)/ $ 7,000(每月總收入)= 24.3%。

抵押貸款比率(按揭餘額/年收入)

這個比率將您的抵押債務與您的年收入進行比較。一個好的經驗法則是,抵押貸款債務不應超過您年收入的2.5到3倍。然而,在該國的一些地區,這是一個非常難以滿足的限制。一些抵押貸款公司今天批准的貸款遠遠超過這個數額。此外,當你接近退休時,這個數字應該隨著抵押貸款餘額的減少而下降(希望如此)。

例: $ 300,000(抵押貸款債務)/ $ 95,000(年收入)= 3.1

總債務比率(總債務/淨值)

該比率將總債務(包括抵押貸款)與淨值進行比較。根據經驗,這個比例應該低於1.當然,如果你剛剛大學畢業並獲得學校貸款,這個數字可能會大大超過一個。

例: $ 300,000(總債務)/ $ 400,000(淨值)= .75

總債務支付比率(每月債務支付/每月總收入)

此比率將您的每月債務(包括抵押)與您的月收入進行比較。根據經驗,任何超過38%的東西都會讓人感到不舒服。我的目標是將此比率保持在25%以下。

例: 3,000美元(每月償還債務)/ 10,000美元(每月總收入)= .30或30%

流動資金比率(流動資產/非抵押債務)

這個比率有助於確定您支付非抵押債務的能力。我的目標是讓流動資產等於或大於我的非抵押債務。換句話說,這個比例應該至少為1。

例: 50,000美元(流動資產)/ 40,000美元(非抵押貸款債務)= 1.25

淨值比率(淨值/(年收入*年齡/ 10))

這個比例看起來比實際更複雜。我們的想法是根據您的年齡和收入來評估您的淨資產。兩個人可能都有50萬美元的淨資產,但僅這個數字並不能告訴你他們的立場。如果一個35歲的學校老師每年賺45,000美元,另一個是62歲的工程師每年賺125,000美元,他們各自的淨資產看起來會大不相同。根據經驗,您希望此比率為1或更高,如果您經常節省至少10%的總收入,這是可以實現的。

例: $ 300,000(淨值)/($ 100,000(年收入)* 35(年齡)/ 10)= $ 300,000 / $ 350,000 = .86

退休基金比率(退休儲蓄/年收入)

這將您的退休儲蓄與您的年收入進行比較。與淨值比率一樣,它為您為退休節省多少錢提供了一些意義,而不僅僅是查看賬戶餘額。根據Charles Farrell撰寫並發表在“財務規劃雜誌”上的一篇文章,其目標是以至少12倍的年收入退休。我認為這個數字會因個人情況而有很大差異。我的個人目標是年收入的15倍。至於根據Farrell先生您應該在特定年齡的哪個年級,請參見右側圖表中的儲蓄到收入欄。

例: $ 350,000(退休儲蓄)/ $ 95,000(年收入)= 3.7

您可以將其他比率和公式應用於個人理財。但上面的那些應該可以讓您清楚地了解您的財務狀況。它們將有助於確定您正在進行的財務領域以及需要改進的領域。

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