我最近收到了幾封關於聘請投資顧問的電子郵件。這是一個非常重要的問題,我懷疑很多人都在討論這個問題。無論你是剛剛開始並試圖弄清楚如何投資,或者你正在接近退休時還有一個體面的窩蛋,你可能會考慮這個問題。我不想低估這個問題的重要性。

以下是我最近從讀者/聽眾那裡收到的兩封電子郵件:

首先,德博拉寫道:

我一直在閱讀你的電子郵件[每週通訊],我一直很享受到目前為止我所閱讀的內容。

當我的丈夫快速退休時,我確實有一個問題:理財規劃師每小時收費多少錢或投資組合的百分比?我丈夫和我不是會計師,但我們必鬚麵對這種資金困境。感謝你的信息。

下一封電子郵件來自Timmy。這裡只是他在更長的電子郵件中寫的內容片段:

如果你是一個28歲的人,你會去一個收費的計劃者尋求建議,或者只是教育自己並投資自己?

除了幫助您投資之外,還有理由與認證的理財規劃師聯繫。您可能需要預算方面的幫助。您可能需要了解您的保險需求。您可能只需要有人為您制定長期財務計劃。對於這種情況,您通常需要支付小時費用,或者有時支付固定費用,具體​​取決於您的製作量或計劃的詳細程度。

很久以前,我和我的妻子和一位理財師一起制定了一份總體財務計劃。如果這是您正在尋找的那種東西,只需找到一個經過認證的理財規劃師,他會收取合理的小時費用或固定費用。在這裡,我們將討論是否聘請顧問來管理您的投資。

你為什麼要考慮聘請投資顧問?

要問的第一個問題是最重要的 - 為什麼?考慮人們聘請財務顧問管理投資的四個原因:

缺乏信息:人們聘請財務顧問的第一個原因是缺乏投資知識。他們不了解投資或資產配置或如何選擇共同基金。

他們可以自己學習這些東西嗎?當然。閱讀此博客的任何人都可以學習如何投資。還有一些很好的書籍可以用簡單的術語來解釋投資。但是有些人比其他人更有興趣和自信地學習它。

時間不夠:人們聘請顧問的另一個原因是缺乏時間。您可能有信心可以學會自己投資,但您可能太忙了。你正在和家人一起工作,並且你沒有足夠的業餘時間獨自完成這項工作。

我聽過許多人的這個理由。這並不是說你無法找到有關投資的信息,或者你害怕自己做。這不是你想要花費大量時間處理的東西。

害怕錯過什麼:人們也因為害怕失踪而聘請財務顧問。人們害怕他們會錯過一些東西,或者他們可以通過投資做得更好。他們害怕遺漏一些關於資產配置的關鍵信息,或者選擇共同基金。而這些人通常認為財務顧問可以訪問所有這些信息,從而讓他們從他們的錢中獲得更多收益。

如果他們有一個保守的投資組合,許多人會遇到這個問去年,標準普爾500指數上漲了30%。 2008年放棄股票的許多人認為他們錯過了,因為債券的回報遠遠落後於股票。當我第一次開始自己投資時,我處理過這樣的恐懼。

害怕犯錯誤:人們聘請顧問的第四個原因是害怕犯錯誤。這與錯過的恐懼有點不同。有些人只是害怕他們會做出錯誤的決定。也許他們認為他們會搞亂他們的資產配置,或者選擇對他們來說錯誤的共同基金。

這些人經常因為投資太多而陷入癱瘓。畢竟,你如何投入資金對你的家庭退休和心靈安寧有很大的影響。所以這是一種可以理解的恐懼。

當我們決定投資自己而不是聘請財務顧問時,這些因素中的一個或多個會起作用:缺乏信息,缺乏時間,害怕錯過,或害怕犯錯誤。

當您考慮什麼對您最有利時,重要的是要確定您認為應該首先聘請顧問的原因。正如您所做,請考慮以下事項:

工作場所退休賬戶:當您投資401(k)或403(b) - 工作場所退休賬戶 - 您可能在沒有顧問指導的情況下進行投資。

例如,我的401k由富達管理。我可以打電話給富達。他們會給我一些一般的建議。但最終,我是那個在我的401(k)計劃中查看這30個投資選項的人,並決定分配給我選擇購買的每個投資的百分比。

小錢,風險小:要考慮的第二件事,特別是如果你剛剛開始,就是這樣 你可以慢慢開始。當您剛剛進入勞動力市場並且剛剛開始投資401(k)或IRA或者應稅賬戶時,您可能不會在投資中投入數百萬美元。你可能每個月投資100到1000美元。

這就是我從第一個401(k)開始的方式。每月捐款很少。我對Legg Mason Value Trust的第一筆應稅捐款是由著名投資人Bill Miller管理的共同基金,每月只需100美元。這些小小的開始貢獻給了我一個犯錯誤的好機會。

我犯了很多錯誤,特別是當我開始投入大量費用的資金時。但我投資的金額相對較小。每月100美元的投資錯誤是一回事。用100萬美元犯錯是完全不同的故事。

因此,當你正在經歷這個旅程時,這就是學習投資的真正原因,你可以對你在一開始就沒有投入大量資金這一事實充滿信心。你有空間去學習。這一事實可以幫助減輕一些可能促使您聘請投資顧問的恐懼。

僅收費顧問需要多少費用?

如果您決定聘請財務顧問,那麼僅收取費用的顧問會花多少錢?僅收費顧問的經驗法則是,您每年將支付您投資資產的1%。如果您管理的是100萬美元,他們將收取該金額的1%。如果您的投資在現在和明年之間增加,那麼明年您將支付更多。如果他們失敗了,你會少花錢。

請記住,顧問的費用並非直接取決於績效。即使你賠錢,他們也會得到報酬。當然,您應該長期賺錢,而且您賺的錢越多,您的費用就越高。無論您的投資表現如何,顧問每年都會獲得1%的收入。

而1%只是一個經驗法則。現實情況是,一些顧問會花費你更多,有些會花費你更少。我見過收費超過1%的顧問。有些收費2%或更多。許多人還根據您的投資組合的規模收費。您投入的資金越多,基於百分比的費用就越低。

有些更實惠。不久前我們的播客上有Rick Ferri。他是Portfolio Solutions的創始人。他們收取37個基點的費用。您需要500,000美元才能在Portfolio Solutions中開立賬戶,一旦您通過公司投入100萬美元(他們有最低費用),您只需將您的費用降至37個基點。

關鍵是到處逛逛。

有哪些替代方案?

即使您認為自己需要對投資有所幫助,也不需要立即聘請僅收費的投資顧問。在做出此決定之前,您需要知道您的選擇。因此,聘請顧問來管理您的投資有以下兩種選擇:

在線投資工具

第一種選擇是許多在線投資選擇,可以使投資更容易。這些公司利用技術創造了一種幫助人們投資的方法。我們在31天金錢挑戰賽中談到了其中幾個選項。

例如,改善。他們贊助了31天的金錢挑戰賽。通過為您提供在線工具,您可以輕鬆地選擇您想要的股票金額以及您想要的債券金額,從而使投資更容易。然後通過投資低成本股票和債券ETF來改善其餘部分。 Betterment還為您提供了大量工具來監控您的投資表現。

我們還強調了Motif Investing。這是另一家使用技術使投資更容易的公司。

另一個選擇是個人資本。我親自使用這個工具,我認為這太棒了。它是一個免費工具,但它們也為想要使用它們的人提供諮詢服務。

您仍然需要使用這些工具進行思考。首先,所有這些都需要花錢。 (個人資本的工具是免費的,但他們的建議不是。)這些公司收取的成本超過了相關投資的費用率和交易成本。

你基本上還是在尋求幫助。你付錢讓投資變得更容易。或者在某些情況下,您實際上是在支付針對您的需求和情況的個性化建議。建議越個性化,它就越昂貴。

我喜歡這些工具的是它們提供了一系列選項。雖然有些人需要更多的幫助,但有些人不需要那麼多。有些人可能希望在這里和那裡提出一些建議,基本上自己投資。其他人可能不想單獨做,但也不需要每天打電話給顧問。 Betterment和Motif Investing提供了一個良好的中間方法。

(我已經在我的播客中採訪了許多這些服務的人。我希望能夠與所有人進行面談。最後,我將編寫一篇文章,重點介紹每家公司提供的服務,這些服務有多少費用和其他細節。)

共同基金公司

這個替代品是我個人的最愛。 Vanguard或Fidelity等共同基金公司絕對會幫助您。如果您要推出IRA,特別是如果它有很多錢,它們將幫助您決定如何投資。他們會引導你完成所有這些。

事實上,當我的一個家庭成員這樣做時,他們會徵求我的意見。我對提供非常具體的個人建議感到不安,因為我不是註冊投資顧問或理財規劃​​師。我很自在地為自己做出這些決定,但是,我只是不願意為其他人製作這些決定,即使是一個親密的家庭成員。

所以我告訴這位家人去Vanguard尋求幫助。他們想要我打電話,這很好。所以我們打電話給Vanguard,那裡的顧問走過了考慮因素和他們對適當資產配置的建議。如果您喜歡他們的建議,您可以談談Vanguard的特定資金,這些資金非常合適。顧問直接走了我的家人,免費。我相信其他共同基金公司也會這樣做。

當我們談到聘請財務顧問而不是自己做這件事時,要明白你自己從來沒有真正做過這件事。您可以從Vanguard,Fidelity或其他共同基金公司獲得幫助;使用一些替代品,如Betterment或Motif Investing;或使用像Portfolio Solutions這樣成本較低的公司。

有不同級別的服務和成本,您應該在決定什麼之前考慮它們,最適合您和您的家人。無論您做出何種投資決策,在您加入之前都要考慮投資成本。

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有用的信息 Dec 03 2020