3%的抵押貸款回來了。經過多年的房地產市場動盪和相互指責的指責,低首付抵押貸款再次浮出水面。 3%的抵押貸款意味著購房者可以獲得更大的靈活性,在某些情況下,對於那些希望再融資的人來說也是如此。到目前為止,借款人可以選擇常規貸款,最低5%的首付要求,或FHA貸款,首付款要求為3.5%。

所有這一切都在12月8日發生變化,當時房利美(“FNMA”)宣布推出其MyCommunityMortgage,而聯邦住房貸款抵押公司(又名Freddie Mac)宣布了他們的Home Possible Advantage計劃。每個都需要3%的首付,導致97%的抵押貸款。

降低3%抵押貸款的目的

總體而言,抵押貸款減少3%的目的是為房地產市場注入新的信貸。雖然房地產市場在過去幾年已經恢復,但這種複蘇並不是一種全面的現象。降低首次購房者的首付款要求可能正是改善市場軟性和增加住房流動性所需要的。

根據房利美(Fannie Mae)進行的研究,首次購房者的房屋所有權的主要障礙是為首付和成本節省資金。將首付款要求從5%降至3%將有助於緩解這一問題。

根據單身家庭承保,定價和資本市場執行副總裁Andrew Bon Salle的說法:

“我們的目標是幫助其他合格的借款人獲得抵押貸款。僅此選項無法解決獲得信貸方面的所有挑戰。我們新的97%LTV產品只是我們努力消除信譽良好的借款人獲得抵押貸款的障礙的一種方式。我們有信心這些貸款對於貸款人來說是好事,對房利美而言是安全和合理的,對合格的借款人來說是一個負擔得起的,負責任的選擇。“

3%按揭計劃的資格

由於首付款要求更加寬鬆,該計劃有限制,以及對借款人的嚴格標準:

  • 可用於新房購買和有限的現金再融資
  • 至少有一個借款人必須是第一次購房的購房者
  • 現有抵押必須由FNMA或FHLMC持有再融資
  • 區域收入中位數限制適用於某些貸款類型
  • 僅限固定利率貸款 - 15至30年
  • 一個單位的主要住所 - 沒有跡象表明這是否包括公寓 - 並且沒有製造房屋
  • 最低信用評分 - 620(您可以在此處查看您的信用評分)
  • 收入,就業和資產必須完整記錄
  • 至少有一個借款人必須完成房屋所有權諮詢計劃
  • 抵押保險是必需的

3%常規抵押貸款VS. 3.5%的FHA抵押貸款

FHA貸款需要3.5%的首付,那麼3%的傳統抵押貸款如何更好?

對於初學者來說,FHA 3.5%的首付要求高於傳統的3%要求。傳統的3%降價要求意味著您需要在購買200,000美元時減少6000美元。 FHA 3.5%的首付款意味著購買200,000美元需要7,000美元 - 額外的1,000美元。

但是,在抵押貸款保險方面,這種比較變得更加不平衡。

對於3%的常規抵押貸款,需要18%的抵押貸款保險(PMI)。假設您的信用評分介於620和679之間,抵押貸款保險費率為.94%。如果您的抵押貸款將是20萬美元,您的年保費將為1,880美元,這相當於每月約157美元(1,880美元除以12個月)加到您的抵押貸款中。

對於FHA貸款,抵押貸款保險費用要高得多。 FHA貸款要求您支付兩級抵押貸款保險 - 預付1.75%,每年加1.35%。

如果您以20萬美元的價格購買FHA抵押貸款,您必須支付3,500美元(200,000美元X 1.75%)的前期部分。這通常會添加到貸款金額中,因此您不必在結賬時提出。然而, 它將增加您的每月付款,因為您的新貸款本金將高出3,500美元。

那就是年度溢價。在1.35%,這是$ 2,700($ 200,000 X 1.35%)。這是每月225美元(2,700美元除以12個月)增加到您的抵押貸款支付。在3%的傳統貸款中,每月只需157美元。您將支付每月額外68美元(225美元至157美元)的FHA貸款 - 以及前期抵押貸款保險(3,500美元)對您的抵押貸款支付的影響。

3%的傳統抵押貸款意味著收盤時的資金減少,每月支付的金額也會降低。

但這不是全部。在傳統貸款中,當房產價值達到未償還抵押貸款餘額低於房產價值80%的程度時,您的抵押貸款保險可以取消。有了FHA貸款,抵押貸款保險是永久性的。

在你潛入之前 - 了解這是一個 高風險貸款

值得注意的是,3%的傳統抵押貸款並不是新的。在2008年抵押貸款危機之前,97%的貸款非常受歡迎。各種研究得出的結論是,無預付款和低額付款抵押貸款對金融危機做出了重大貢獻。如果您正在考慮購買房屋,並希望利用3%的抵押貸款,您應該記住以前的歷史。

低首付抵押貸款之所以成為崩潰的一個因素,是因為擁有這些抵押貸款的借款人在他們的房屋中幾乎沒有股權。缺乏資產使得再融資變得困難,並且是戰略違約的一個重要因素(人們因為價值低於未償還的抵押貸款餘額而放棄了房屋)。

如果您採取3%的抵押貸款,您將處於相同的情況,至少在您的財產價值增加到足以給您股權緩沖之前。這可能需要幾年時間。

僅使用3%的抵押貸款作為最後的手段。如果可以的話,最好還是支付更高的首付款。如果你不能,3%是你能負擔得起的最大首付款,那麼請確保房子適合你的預算。這意味著你應該專注於購買比實際買得少的房子。

一旦你進入房產,你將需要成為一個忠誠的救星。您需要穩步增加現金儲備,以提供無法提供的房屋淨值的緩衝。

您對3%抵押貸款有何看法?對購房者和市場有利嗎?還是回歸危險的策略?

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有用的信息 Sep 26 2020