更廣為人知的FICO Fair Isaac Corp.已對其秘密信用評分公式進行了三項重大修改。這些變化涉及收集的項目,醫療債務和信用記錄有限的消費者。信不信由你,這些變化可能會為許多消費者帶來更高的分數。

以下是三個變化的詳細信息。

收款中支付的帳戶

在FICO 9之前,延遲付款影響了您的FICO評分七年。更重要的是,全額償還債務並沒有從您的信用檔案中刪除延遲付款。雖然隨著時間的推移,對您的分數的影響會減少,但是延遲付款仍然會在七年內給您帶來損失。

對於FICO 9,提到全額付款的收款機構的債務將不再損害您的分數。這裡的關鍵是收集項目必須全額支付才能從您的信用評分計算中刪除。對於那些重建信用的人來說,這種發展可能會大大提高你的信譽。

醫療債務

第二個變化涉及未付醫療債務如何影響信用評分。 FICO已經確定並非所有債務都是平等的。隨著變化,未付醫療費用不會像其他未付賬單一樣影響消費者的信用評分。據FICO稱,隨著這一變化,“對於唯一主要貶損參考是未付醫療債務的消費者,FICO評分中位數預計會增加25分。”

如果您認為25分不是什麼大問題,請查看您的信用評分如何影響抵押貸款支付。

有限的信用

那些信用額度有限的人,在業務中被稱為“瘦文件”,也可以通過FICO 9得到提升。雖然並未透露所有細節,但一個變化與還款歷史有關。 “FICO數據科學家代表了消費者在風險程度上的還款行為,而不是用黑色來看待還款歷史(以及付款是按時付款還是不付款)”。

那是什麼意思?雖然FICO沒有詳細解釋,但我懷疑他們會考慮諸如債務類型,欠款,支付金額以及其他因素等因素。對於信用額度較低的消費者而言,這一變化可能為更多信貸和合理利率提供希望。

一句警告

新的FICO 9要記住以下幾點:

首先,並非所有貸方都會立即使用新公式。抵押貸款行業繼續使用較舊的FICO公式。貸款人升級到新的信用評分模型的成本可能很高。關鍵是消費者不會看到新的FICO 9公式對那些尚未升級的貸款人的好處。

第二,有許多不同的FICO信用評分公式(更不用說不基於FICO公式的信用評分公式)。如上所述,FICO得分有很多版本。此外,還有針對信用卡,汽車貸款和抵押貸款的行業特定FICO分數。

當你從myFICO獲得你的分數副本或者從免費提供它的幾家信用卡公司之一(比如Discoverit®Chrome和Barclaycard)中看到你的分數時,請記住這一點。這是一個很好的信息,可以幫助您跟踪您所處的位置,但它可能與貸方用於評估您的貸款申請的分數相同或不同。您可以在這裡查看其他免費獲得信用評分的方法。

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有用的信息 Nov 29 2020