成千上萬的大學畢業生在收入相對較低的時候,正在努力支付大筆學生貸款。但幸運的是,至少在政府資助的學生貸款方面有一些緩解。當然,在使用其中一個計劃之前,您需要了解每個方面的優缺點。這裡有三個基於收入的還款計劃可能有所幫助。

基於收入的還款(IBR)

IBR可能以收入為基礎的還款計劃最為人所知。該計劃始於2009年,通過保持每月付款相對較低來幫助借款人還款。根據您的收入計算的百分比率。在某些情況下,您甚至可能根本不需要每月付款。例如,如果根據您的收入和家庭規模,您的收入低於聯邦貧困水平的150%,則無需支付任何貸款。而且,如果您的收入超過貧困水平的150%,您的付款將被限制在超額收入(不是您的總收入)的15%。

此外,根據IBR,在您按時支付25年後,您的剩餘債務將被免除。

根據家庭收入和家庭規模,IBR下的每月付款上限為以下收入百分比:

家庭收入$20,000$40,000$60,000$100,000
家庭人數:1人1.8%8.4%10.6%12.4%
家庭人數:2人0%(不付款)6.0%9.0%11.4%
家庭人數:4人0%1.4%5.9%9.5%
家庭人數:6人0%0%2.8%7.7%

優點。 由於IBR完全基於收入,因此您的每月付款將以適合您預算的金額計算。零支付顯然會更好。而且,25年後,貸款餘額被寬恕。從理論上講,即使沒有每月支付任何費用,大學二十歲以上的學生也可能在50歲之前免學費。

缺點。 該計劃僅涵蓋聯邦保險學生貸款。所以,如果你有私人貸款,IBR將無濟於事。此外,IBR不會延伸到向父母提供的學生貸款。

還有一個重要的意義 潛在 關於低或零支付的負面影響。如果您的付款不包括學生貸款的利息,政府將為您支付利息。但是,它們只會覆蓋頭三年,而這只是在斯塔福德補貼貸款上。三年後,未付利息將被添加到您的本金餘額中,從而增加您欠的總金額。 (其他類型的貸款也是如此。)但是,由於貸款將在25年後得到寬恕,因此累積的利息不會是一個很大的因素。

隨時付款(PAYE)

PAYE計劃在大多數方麵類似於IBR,但每月支付上限百分比通常低於IBR。這導致每月付款減少。該計劃於2012年推出,針對現有學生和近期畢業生。

該計劃適用於大多數類型的聯邦直接學生貸款(William D. Ford聯邦直接貸款計劃)。資格要求規定您必須在2007年9月30日之後取出第一筆聯邦學生貸款,但在2011年9月30日之後至少取出一筆。

為了獲得資格,您目前的學生貸款支付必須佔用超過貧困水平150%的收入的10%以上。如果是這樣,您可以在10年還款計劃中還清貸款。與IBR一樣,如果您的家庭規模的聯邦貧困水平低於150%,則不需要按月支付。如果您的收入超過該閾值,則支付的上限將為您的收入的10%,超過聯邦貧困線的150%。

PAYE計劃還提供債務減免,並將該期限從IBR的25年減少到PAYE的20年。

根據家庭收入和家庭規模,PAYE計劃下的每月付款上限為以下收入百分比:

家庭收入$20,000$40,000$60,000$100,000
家庭人數:1人1.2%5.6%7.1%8.2%
家庭人數:2人0%(不付款)4.0%6.0%7.6%
家庭人數:4人0%0.9%3.9%6.4%
家庭人數:6人0%0%1.8%5.1%

優點。 與IBR的情況一樣,您的每月付款將向下調整,以適應您的預算。您甚至可能最終沒有按月付款。如果您確實需要按月付款,那麼它們可能會低於IBR計劃下的金額。此外,債務減免期僅為20年,比整整五年的IBR短。

缺點。 該計劃再次僅涵蓋聯邦保險學生貸款。所以,如果你有私人貸款,PAYE計劃將無濟於事。而且,就像IBR一樣,PAYE計劃不適用於向父母提供的學生貸款。

對於PAYE計劃,利息的處理方式與IBR的利息相同。如果您的付款不包括學生貸款的利息,政府將為您支付利息 - 但僅限於前三年,僅限於補貼的Stafford貸款。對於其他貸款類型,三年後,未支付的利息將被添加到您的本金餘額中 - 增加您欠的金額。

你對PAYE計劃的利率優勢與對IBR的利率優勢相同,只是貸款在20年後才會被原諒,而不是25年。因此,當發生這種情況時,增加到您的本金餘額的利息就會消失。

公共服務貸款寬恕(PSLF)

PSLF計劃的主要特點是,它為持有優秀聯邦學生貸款的借款人提供了在公共服務崗位上工作10年後可以免除債務的機會。這包括政府工作和501(c)(3)組織的工作。

政府工作包括聯邦,州和地方政府以及部落政府的就業。這包括軍隊,公立學校,公立醫院和公立大學的工作。就業要求也可以通過AmeriCorps或Peace Corps的全職職位來滿足。

即使您的工作不符合這些準則,您仍有資格參加PSLF計劃。只有你的雇主是非營利性的,而不是工會,不是政治的,非宗教的,才是這種情況 它提供某些公共服務。 (有關合格就業情況的完整討論,請參閱教育部34 CFR第674,682和685部分。)

10年還款期適用於2007年10月1日之後支付的款項。您必須使用公共服務貸款寬恕就業證明表才能參加該計劃,並且需要由您的雇主部分完成。

優點。 PSLF計劃可以與IBR計劃結合使用,因此您可以享受較低的每月付款以及僅僅10年後完全減免債務的好處。

缺點。 該計劃僅適用於作為直接貸款計劃一部分的Stafford,Grad PLUS或合併貸款。同樣,它不適用於私人來源學生貸款。如果您有聯邦家庭教育貸款(FFEL貸款)或珀金斯貸款,您必須通過聯邦直接貸款進行合併。參與該計劃不會擴展到超出計劃指南中狹義定義的就業情況。因此,如果您受僱於營利性企業,您將無法獲得資格。

包起來

你有它;三個計劃,可以幫助您支付學生貸款債務,至少如果您的學生貸款是政府資助的。

(資料來源:什麼是公共服務貸款寬恕?和IBR信息。)

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有用的信息 Dec 02 2020