今天的主題是對購房者的新減稅。 今年購房者可享受一筆不錯的新稅減免稅。 12月下旬,總統簽署了一項稅收減免法案,使2007年購買房屋的抵押貸款保險免稅。 那麼,究竟什麼是抵押貸款保險,在什麼情況下你可以扣除它?

私人抵押貸款保險(PMI)

私人抵押保險(也稱為PMI)是保護貸款人而不是您的保險。如果您購買房屋,貸款人通常要求您支付PMI,如果您的貸款金額是房屋價值的80%或更高。這個想法是,貸款超過房屋價值的80%是貸款人的風險較高的貸款。在貸方的眼中,你可能更有可能放棄貸款,或者在經濟上更多地購買房子,因為你的房價下跌不到20%。 (實際上,這些假設可能也可能不是這樣 - 例如,許多購房者和投資者可以降低20%或更多,但選擇不這樣做,以便他們可以通過其他投資為他們留下更多的錢。 ) 如果借款人違約,PMI會在他們需要取消抵押房屋的情況下向貸款人提供保險。儘管這種保險可以保護貸款人,但不幸的是,借款人為此付了代價。

PMI如何運作?

PMI是通常添加到您的每月抵押付款的費用。隨著您的首付款減少,PMI的成本會增加。 PMI的年度成本各不相同,但通常約為貸款額的0.5%。並且,擺脫PMI並不總是直截了當,但通常可能在您擁有至少20%的股權之後(在未來的一集中更多關於此主題)。 PMI的一個缺點是,直到今年,它還沒有減稅。因此,發明了創造性的解決方案,以避免PMI或使其免稅。

如何避免PMI

經常用於避免支付PMI的一個創造性解決方案是獲得兩筆貸款而不是一筆貸款。比如說,你想購買房子並降低5%。您可以通過獲得80%房屋價值的第一筆貸款和剩餘15%的第二筆貸款來避免PMI。 以這種方式一起使用兩筆貸款以避免支付PMI被稱為背負式貸款。第二筆貸款“捎帶”第一筆貸款。第二筆貸款可以是房屋淨值信貸額度或固定利率第二抵押貸款。 低於20%的購房者通常使用背負貸款來避免PMI。在今年之前,它幾乎總是比支付PMI更好的交易,因為如果您逐項扣除,第一筆和第二筆貸款的抵押貸款利息可以扣除。 對於那些希望降低20%以下並且不介意採用PMI的人來說,創造性的解決方案,只要他們可以扣除PMI,就是與貸方一起,將PMI的成本轉化為您的利率。通過收取略高的抵押貸款利率,貸方可以為您支付PMI,您可以扣除成本。然而,這種策略的一個缺點是,如果不對貸款進行再融資,就無法擺脫PMI。 但是,通過新的稅收減免法案,您現在可以扣除2007年購買的住宅或第二套住房的PMI 如果 你有資格。新法適用於2007年發起的新購買貸款。它不適用於再融資貸款。

誰可以扣除PMI?

好的,誰有資格扣除PMI?如果您的調整後總收入為100,000美元或更低(如果您已婚並單獨提交,則為50,000美元),您可以扣除PMI。對於10萬美元至110,000美元的調整後總收入,PMI扣除逐步取消:調整後的總收入超過100,000美元,每1000美元減少10%。如果您的調整後總收入為110,000美元或以上,則無法獲得扣除。 請記住,您的調整後總收入或AGI是您的收入減去大部分扣除額,包括抵押貸款利息。所以請記住,如果您今年買房,如果您逐項扣除並扣除新的抵押貸款利息,您的AGI可能會降低。如果您需要幫助估算您的AGI和扣除PMI的資格,請諮詢稅務顧問。 允許PMI扣除的新法律僅在2007年生效。但是,國會可能會在2007年之後續簽。 這項稅法改變的目標是將房屋所有權納入更多人的手中,並節省大筆首付款,而不是房屋所有權的障礙。但請記住,新扣除適用於2007年購買房屋的貸款。它不適用於今年之前購買的貸款。

因此,如果您計劃今年購買房屋或第二套住房並且有資格扣除PMI,請讓您的抵押貸款經紀人或貸方向您顯示支付PMI的成本與第二筆貸款的成本。比較兩個成本,並選擇更適合您的交易。有關比較第二筆貸款與PMI成本的計算器的鏈接,請轉到本頁底部。

行政的

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有用的信息 Nov 30 2020