您知道有很多不同類型的抵押貸款嗎?我們列出了16種最常見的抵押貸款方案,以及每種方案的優缺點。

在購買房屋時,您可能認為您唯一的選擇是30年期固定利率抵押貸款。但那裡有很多選擇。

以下是16種抵押貸款的基本概況,其中一些是常見的,另一些則不太常見。

固定利率抵押貸款

固定利率抵押貸款是最受歡迎的選擇。設定的利率意味著可預測的每月付款。這些付款的期限分佈在一個期限內,通常為15至30年。目前,較短的貸款期限正變得越來越流行。早在2011年,“今日美國”就指出,34%的再融資企業從30年縮減為20年或15年的貸款。

通常,貸款期限越短,利率越低。貸款期限較短,貸方風險較小。這意味著您可以在15年期抵押貸款期間支付更少的利息,而不是30年期抵押貸款。

  • 30年期抵押貸款:Freddie Mac指出,2​​016年約90%的購房者選擇了典型的30年固定利率抵押貸款。從長遠來看,付款更便宜,可以幫助購房者獲得更舒適的付款或更昂貴的房屋。
  • 20年期抵押貸款:與30年期抵押貸款一樣,此固定利率期權提供一致的付款。你早點付清房子。一些消費者喜歡分開較長和較短的術語之間的差異。 20年期抵押貸款的利率通常略低於30年期抵押貸款。
  • 15年期抵押貸款:您認為15年期抵押貸款的支付額是30年期支付額的兩倍。但由於15年期抵押貸款通常利率較低,情況並非如此。這就是這些短期抵押貸款越來越受歡迎的原因之一。

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可調整利率(ARM)抵押貸款

正如您可能猜到的那樣,可調利率抵押貸款的利率會波動。利率究竟如何變化在很大程度上取決於您獲得的貸款類型。

在包括英國和澳大利亞在內的世界許多地區,可調利率抵押貸款是常態,儘管它們在美國的情況並不常見。如果利率下降,ARM會讓房主在沒有再融資的情況下利用這一點。然而,如果利率上升,ARM可能會出現令人意外的高額支付。

  • 可變利率抵押貸款:這只是ARM的另一個名稱,但真正的可變利率抵押貸款將在整個貸款期限內調整利率。利率通常會發生變化,以反映第三方的指數利率以及貸方的利潤率。抵押貸款利率將按照既定的時間表進行調整,無論是每六個月,每年還是長期,並且許多上限將限制您支付的最高利息。
  • 混合ARM:這些可調整利率抵押貸款在特定時期內具有初始固定利率。普通混合動力是3/1,或三年固定利息,其次是浮動利率,5/1,相同但具有五年的介紹期。
  • 選項ARM:這種類型的ARM為藉款人提供四種月付款選項:一套最低付款,一筆只付利息,一筆15年的攤還款,或一筆30年的攤還款。通常,選項ARM用於為藉款人提供比其他人有資格獲得的貸款更多的貸款。

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氣球抵押貸款

氣球抵押貸款通常是短期的,通常約為10年。對於大多數抵押貸款期限,氣球抵押貸款的支付非常低,有時只有利息。但在期限結束時,全部餘額將立即到期。對大多數借款人來說,這可能是一個冒險的主張。

僅利息抵押貸款

僅利息抵押貸款允許借款人在一定時間內支付低得多的月付款,之後他們將需要開始支付本金。氣球抵押貸款在技術上是一種僅限利息的抵押貸款。但大多數僅限利息的期權不需要一次性支付本金。

相反,這些付款將允許借款人在一定時間內僅支付利息。在那之後,借款人需要通過支付比他們從傳統的固定利率抵押貸款開始時更多的本金來彌補損失的時間。從長遠來看,僅限利息的抵押貸款更為昂貴。但對於初次購房者或初創企業或職業生涯的人來說,他們可能是一個不錯的選擇。

反向抵押貸款

此類抵押貸款僅適用於老年人。反向抵押貸款允許房主通過貸款獲得其房屋的權益,貸款可以一次性提取,設定每月付款,或作為循環信貸額度。房主不需要付款,但貸款人將在房屋上留下借款人死亡所欠金額的留置權。

通過反向抵押貸款,你可以找到,直到你搬出房子。如果你搬出去,即使是在你去世之前,你也需要從貸款收益中償還抵押貸款。這可能會耗盡許多老年人依賴的資產來支付長期護理費用。在某些情況下,反向抵押貸款可能是一個合理的選擇。只要確定你知道你正在進入什麼。

組合抵押貸款

如果可以的話,組合抵押貸款有助於避免私人抵押貸款保險(PMI),而且可以將20%的抵押貸款用於房屋。通常情況下,您可以獲得80%的房屋貸款和另外一筆房貸的20%的貸款。這是80/20的組合貸款。通常,第一筆貸款的固定利率較低。第二筆貸款的利率和/或浮動利率更高。

這有時可能是更加昂貴的利益。但是算一算。 PMI也很昂貴。如果你可以快速還清更高利率的20%股權貸款,你可以通過組合抵押貸款獲得更好的收益。

政府支持的抵押貸款

為了鼓勵房屋所有權,聯邦政府提供一些由政府實體支持的貸款。這意味著如果借款人違約貸款,政府將承擔貸款人的損失。由於這種擔保,政府支持的貸款通常是首次和低收入購房者的理想解決方案。

  • FHA貸款:這些貸款由聯邦住房管理局支持,非常適合首次置業者或信用不良者。 FHA貸款可用於單戶住宅,合作住房項目,一些多戶住宅和公寓。專門的FHA 203(k)貸款也可用於修理需要大量維修的房屋。
  • 美國農業部貸款:美國農業部鼓勵農村房屋所有權,為在農村地區購買房屋的某些家庭提供專門的低首付貸款。
  • VA貸款:退伍軍人事務部支持這些零關機貸款,用於現役,預備役,國民警衛隊和武裝部隊任何一個分支的退伍軍人。
  • 印度房屋貸款擔保:這些HUD貸款適用於低收入的美國原住民,以及阿拉斯加原住民和夏威夷人。
  • 州和地方計劃:如果您正在努力想出房屋貸款的首付或足夠的信用評分,請查看州和地方政府計劃。許多計劃旨在振興許多房屋被遺棄或需要維修的地區。

第二抵押貸款

如果你有一個房子,並在其中建立了一些股權,你可以拿出房屋淨值貸款,也稱為第二抵押貸款。這只是您家中的股權擔保的另一筆貸款。另一種選擇是房屋淨值信貸額度。這是一項基於您房屋淨值的循環貸款。

這些貸款的利率通常高於您的第一筆抵押貸款。但它們可以是為家庭裝修或其他必要費用提供資金的良好選擇,特別是在如此低利率的環境中。

最後的想法

抵押貸款的類型是一個重要的考慮因素。好消息是你有比許多人意識到的更多的選擇。在所有情況下,在比較利率時,請關注利率和費用。

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有用的信息 Oct 20 2020