首先,你回到岸邊不是我們談判的一部分,也不是我們的協議,所以我必須什麼都不做。其次,你必須是海盜的海盜代碼申請,你不是。第三,代碼比實際規則更像是你所謂的“指南”。歡迎乘坐黑珍珠,特納小姐。 - 巴博薩上尉

金融經驗法則很方便。它們為我們提供了一種快速簡便的方法來做出重要的財務決策。他們是一個很好的起點。

但是,應謹慎使用這些經驗法則。將他們視為上尉Hector Barbossa將海盜的代碼視為一個指南更為明智。事實上,財務“規則”可能並不適用於所有人,您需要謹慎對待您如何解釋和依賴這些規則來做出重大決策。

以下是一些可能不是最佳建議的示例。

1.在緊急基金中節省3至6個月的費用

適當規模的應急基金是金融穩定的基石。許多專家說,三到六個月的生活費用是理想的。戴夫拉姆齊說要節省1000美元的緊急基金。 Suze Orman最近改變了觀點,現在支持八個月的雨天基金。八個月!如果您的每月生活費用是5,000美元,您真的可以節省40,000美元的儲蓄賬戶嗎?

答案並非真正在專家的建議中,而是在您自己的情況下。你的收入有多穩定?如果有必要,你能否在緊急情況下減少開支?您對所居住的地點以及您需要更換工作或職業的靈活性如何?您是通過信用額度還是401(k)貸款獲得資金?

帶走:使用“三到六個月”的緊急資金規則作為指導,但不要害怕根據您的個人情況高於或低於此範圍。

2.購買相當於12倍工資的人壽保險

人壽保險的目的是取代您的收入並充分支持您的家人或受益人,以防您不再這樣做。像“12倍薪水”這樣的乘數是確定你需要多少的流行經驗法則。但這真的只是一個粗略的起點。您實際需要的內容差別很大,需要在個人層面進行評估。

考慮重要問題,而不是滿足你工資的某個倍數。

  • 生活在哪裡? 如果你和一個家庭在20多歲時,你可能需要比你年長時更多的保險。
  • 你想要完成什麼? 您是否希望人壽保險取代您的終身收入,或僅僅是為了覆蓋一段時間?
  • 你有很多債務嗎? 如果是,您可能需要更多保險來支付它。
  • 你們所愛的人有賺錢的潛力嗎? 與您的收入一樣重要的是,您的配偶或重要的其他人在將熏肉帶回家時可能同樣有能力。

帶走:使用“工資的12倍”作為您所需人壽保險的起點,但根據您的個人情況計算出更準確的數字。

3.首先償還最小的債務餘額

由Dave Ramsey推廣的債務雪球已成為償還債務的一種流行方法。該理論認為,通過首先瞄準最小的餘額並忽略利率,您可以在償還個人債務時增加動力。

雖然經常提到支付更多利息的缺點,但債務雪球的真實成本並不總是如此。那些沒有通過債務滾雪球獲得心理優勢的良好紀律將通過首先瞄準最高利率來節省更多資金。

帶走:如果省錢會激勵你償還低餘額債務,那麼首先要堅持支付最高利息賬戶。

4.最大化你的401(k)

你不能在401(k)中盡可能多地投資。或者你呢?

如果您的公司符合您的貢獻,投資401(k)是一個特別好的舉措。這是免費的錢。

但是,一旦你已經超出匹配資金,在401(k)中投入更多資金可能並不總是最好的舉措。相反,考慮投資羅斯IRA。您的投資將免稅增長,與您公司的選擇相比,您可以獲得更多的自由投資。或者,您可能希望使用這筆錢來償還高息債務或建立您的應急基金。

帶走:只要您的公司符合您的貢獻,就有助於您的401(k),但之後考慮羅斯IRA。

擁有比出租更好

確實,通過購買房屋,您正在建立股權並希望您的投資價值增加。但從歷史上看,房屋所有權可能不如您想像的那麼好。哥倫比亞廣播公司新聞報導,從1890年至2005年,“通貨膨脹調整後的房價僅上漲了103%,或每年不到1%。”這並不是一項投資。

租房也不總是虧錢的。租房者可以更靈活地搬家,不需要將錢捆在房子裡,不必擔心維護費用,不必支付房產稅,並且在出售時不會損失6%的房地產經紀人。

這裡的要點並不是擁有一個家是一個糟糕的舉動。一個很大的優勢是你可以從銷售中獲得任何收益的減稅優惠,更不用說許多人從購買房屋中獲得的非金錢滿足感。但是不要以為擁有總是在租房。

帶走:擁有和租賃都有其優點和缺點。深入了解是否購買是正確的舉措。

6.節省至少10%的收入

節省10%的收入是很好的建議,可能比平均水平更好。但在任何情況下都不理想。

如果您使用信用卡或汽車貸款處理高息債務,那麼在保存任何東西之前,您可以更好地償還債務。您的投資不太可能使信用卡債務的高利率相形見絀。

退休時,節省10%可能也可能不夠。在20多歲時,由於你退休前的時間,節省10%可能會讓你領先於遊戲。但是,如果你剛開始為50歲退休儲蓄,你可能需要節省10%以上的票價。

帶走:節省10%是一個非常普遍的建議。看看你目前的需求,比如償還債務,以及你在退休時節省的錢,以決定你需要儲蓄多少。

7.限制學生貸款到第一份工作的預期工資

大學生往往很少考慮取出學生貸款的後果。這種心態通常是“一旦我有高薪工作,我就會輕鬆付清。”

您將聽到的典型限制是將貸款保持在第一份工作的預期單年薪水之下。讓綠燈藉這麼多並不總是一個好主意。

首先,償還任何金額的學生貸款可能比想像的更難。此外,畢業生需要找到一份工作才能償還任何東西,這在當今市場上並不是一件容易的事。最後,在某些行業中,您可以預期您的收入會在您的職業生涯中大幅增長,而其他學位則處於停滯狀態。一位軟件工程師的起價可能是70,000美元,但看到他或她的收入很快就增長到六位數。相比之下,高中教師可能不會看到他或她的薪水漲幅差不多。

帶走:求職和大學畢業後的薪水很難預測。無論您希望在第一份工作中做什麼,都要盡量減少貸款。

8.買二手車而不是新車

買二手車可以省錢。一旦你把車開出去,汽車就會貶值。購買使用有助於避免這些損失。

但有時候數學很接近,買新的可能會更好。通常你擁有一輛新車的時間越長,與購買二手車相比,你會獲得更好的交易。保持更長時間的車輛所節省的費用通常可以彌補購買新車的費用。

帶走:考慮重要的變量,比如你擁有汽車的時間和維護成本。請記住,汽車不會以相同的速度折舊;有些人的價值更長。如果你長時間擁有一輛新車,購買新車最終會比購買二手車更好。

9.選擇終身壽險而不是終身壽險

確實,定期人壽保險比整個人壽保險便宜。終身壽險費用更高,因為它包括超過實際保險費用的費用。這些額外成本是投資的,可以提供現金價值。問題是與這種“強制儲蓄”相關的費用和開支可能過高。

但是全壽險確實有一些優勢。它們可用於遺產規劃,可能具有一些稅收優惠,並可提供永久性人壽保險。因此,全壽險可以幫助那些有特殊情況的人,比如殘疾兒童,在他們的父母過去很久之後需要照顧。定期保險,顧名思義,持續一段時間然後到期。

帶走:考慮全壽險作為一種選擇,但不要讓保險業務員告訴你。查看保險專家的建議,他們不會從您的決定中獲利。

10.始終避免使用信用卡

金錢專家戴夫拉姆齊在任何情況下都強烈反對信用卡。當美國的信用卡債務總額達到約8,580億美元時,很難說他錯了。

雖然一些消費者無疑因信用卡而存在巨額債務問題,但其他消費者負責任地使用它們並獲得巨額現金收益。在方便攜帶現金,消費者保護和可用的驚人獎勵之間,信用卡可以成為您的金融工具箱的積極組成部分。信用卡還可以幫助您建立信用評分。

帶走:如果你受到紀律處分,信用卡可以成為一種有價值的工具。

11.計劃在退休時需要80%的工資

這不是一個糟糕的退休“經驗法則”,並考慮到這一點創建您的儲蓄目標可能會很好。但是有一個問題:它基於一些重大假設,對你和你的家人來說可能並非如此。

你現在可能會比退休時所需要的更多或更少。根據您的年齡,在退休期間預測您的費用可能非常困難。你可以和你的孩子住在一起,也可以擁有三套房子,環遊世界。我的朋友邁克派珀寫了一本關於這個主題的優秀書籍,我可以退休嗎?我強烈推薦它。

帶走:使用這些規則作為指導,但意識到無法保證您的投資的所有數學計算都能解決。考慮節省更多以彌補不確定性。

12。在新家中花費3倍或更少的收入

準備買房了嗎?快速搜索可能會使建議花費3倍或更少的收入。

雖然這個規則是一個明智的起點,但收入並不重要。您已經持有的債務和稅收,保險和維護等房屋所有權費用的因素。不要忘記,無論房屋的實際價格如何,利率以及您實際可以負擔的每月付款也將發揮重要作用。

帶走:購買房屋時,請記住“收入的3倍”數字,但要仔細查看其他財務細節,了解您可以買多少房子。

我們應該在此列表中添加哪些其他財務“經驗法則”?

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有用的信息 Sep 26 2020