一位名叫凱瑟琳的讀者最近給我發了一封電子郵件,上面寫著她用平衡轉賬信用卡學到的一課:

嗨Rob,我只是將我的一張信用卡以0%的價格轉到另一張信用卡上,這對我來說非常成功地償還了信用卡債務。但回想起來,我意識到我沒有做足夠的功課,他們贏了。我想你可能想把東西放在那裡,所以其他人在轉移之前做了數學計算。

我將4.9%的餘額轉移到Discover優惠中,您可以選擇0%的18個月,3%的轉會費或3.99%的24個月,0%的轉會費。當然,我選擇了0%的利息並感覺良好,直到我意識到轉會費超過200美元,並且在18個月內我將以目前的費率節省不到300美元。

按照我償還債務的比率,我可能會在不到18個月的時間內償還債務,但由於他們預先將轉賬費用收取0%,而不是僅僅讓利息收取3.99%,這是唯一的辦法。支付較少本來是以3.99%的利率提前償還。

咄!後見之明20/20,對嗎?

凱瑟琳的經歷並不少見。雖然平衡轉移可以成為解決債務的一種經濟有效的方式,但它們並非沒有陷阱。所以這裡有10個管理餘額轉賬卡的技巧。這些來自我自己的經驗,以及多年來關於這個主題的博客。希望這些技巧可以幫助您明智地使用您的餘額轉賬卡來擺脫債務。

1.了解購買時0%與餘額轉移0%之間的差異

有兩種類型的0%APR入門率 - 購買和余額轉移。雖然它們都沒有興趣,但它們的工作方式卻截然不同。

對於購買的0%利息,信用卡發卡機構不會對您使用該卡進行的購買收取利息。您仍然需要每月支付最低費用,但不包括任何利息費用。

這些購買免息優惠通常持續6至18個月。您只需使用您的卡進行購物,當您收到帳單時,您無需全額付款以避免支付利息。當然,一旦介紹費率到期,您將支付卡上任何剩餘債務的常規年利率。

餘額轉移的零百分比是不同的。通過這些交易,您可以轉移一筆債務 - 通常是從另一張高利率信用卡,但不一定 - 轉移到提供餘額轉賬0%利息的新卡上。 “餘額轉移”一詞來自將您的餘額與一個債權人轉移到另一個債權人(通常為0%的利息,但正如Kathleen的電子郵件顯示的那樣,並非總是如此)。

正如您將在下面看到的,0%的餘額轉賬卡通常會收取轉賬費,而購買時則不收取0%的費用。

2.避免新債務

0%餘額轉賬卡的想法是通過不必支付利息來幫助您更快地擺脫債務。您可以避免信用卡上常見的高兩位數利率。因此,您為卡支付的所有資金將用於本金餘額。

但如果你開始收取更多債務,這對你沒有幫助。如果您將一張信用卡的債務轉移到新的信用卡上,那就沒問題了。你有0%的利息。但如果你回到那張舊卡並再次開始充電,它對你沒有任何好處。

所以關鍵是要避免新的債務。這絕對是至關重要的,或者這個過程最終會讓你更深入。

3.制定計劃

了解0%的利息會持續多長時間,如果你能夠在0%的時間段之前償還債務,那麼盡量找出最好的利息。如果你無法償還債務 - 或者如果你有疑問 - 你的計劃是什麼?

我可以告訴你,在我們的情況下,我們只是將債務從一張0%的餘額轉賬卡轉到另一張,直到我們還清了。我們做了大約三到四年的時間,它運作得很好。

如果您可以選擇該選項,這可能是一個很好的計劃。但它通常需要相當不錯的信用評分,我們將在一分鐘內談到。

無論您的情況如何,您都希望確保自己有一個計劃並考慮到長期後果,即使您獲得持續一年或更長時間的0%利息交易。這可能看起來很遙遠,但它會很快到來,你想知道一旦0%的報價結束你將如何處理這筆債務。

4.了解常規APR

在您註冊0%餘額轉賬優惠之前,請確保您知道該優惠到期時卡上的常規APR是什麼。這樣,如果你在交易到期後有餘額,你就會知道你的反對意見。

同樣,您可以將該債務轉移到另一張零利率卡上,但了解最壞情況的情況對您來說仍然很重要。如果你不能再轉移債務,你會支付什麼樣的利率?因此,您可以考慮平衡轉移選項是否適合您。

5.了解餘額轉賬費用

幾乎所有0%的APR餘額轉賬卡都需要付費。行業標準為3%。每轉100美元即可轉入新卡,您需要支付3美元的費用。您預先付款,並將其添加到您的餘額中。

因此,當您進行轉賬時,您的總債務將會增加轉賬費用。轉賬可能仍然值得花費,因為您可能需要支付10%,15%甚至20%的利息來支付您的信用卡債務。要以3%的費用將其轉入0%的利息卡仍然是一個非常好的交易。

6.觀察最低付款額

許多人沒有意識到,當您進行餘額轉移時,您的最低付款額可能會實際上升。我已經深入研究了許多信用卡協議的條款和條件,並且當涉及到0%的APR餘額轉賬卡時,信用卡發卡機構對最低付款的計算方式並不罕見。

他們沒有興趣給你這筆錢,所以他們希望盡快回來。因此,他們通常會增加您轉移到0%利息卡上的任何債務所需的最低金額。例如,我看過標準支付是未結餘額的2%的交易,但對於餘額轉移,它是4%。

同樣,餘額轉移仍然是一個非常好的交易。較低的最低付款額並不一定意味著該優惠不適合您。但是你確實想確定你知道自己要做什麼,並確保你能夠處理最低付款。

7.了解您的信用狀況

您應該知道您需要什麼樣的信用評分才能獲得最高0%的利息餘額轉賬卡。您可以在我跟踪的餘額轉移要約列表中查看此信息。

在廣泛查看了這些數據後,我可以告訴您,通常情況下,對於最佳的0%餘額轉移交易,您會將低700s的信用評分視為獲得批准的平均值。當您查看最低批准的分數時,您會看到600分的分數批准。信用評分只是信用卡公司在做出決策時考慮的一個因素。但這是一個重要的問題。如果你不知道你的分數,這裡有一些方法可以免費獲得你的信用評分。

此外,當您申請信用卡時,公司將提取您的信用評分,這將作為信用查詢。這是一個艱難的拉動,我們在這個播客節目中介紹了這一點。

當您申請任何信用卡時,這將是一個艱難的拉動,這將對您的信用評分產生負面影響。因此,了解申請0%餘額轉賬卡 - 就像任何其他信用卡一樣 - 會因為詢問而降低您的信用額度。

這是壞消息。但是所有這一切都有一線希望。

隨著時間的推移,0%餘額轉賬卡實際上可以提高您的信用評分。這可能聽起來很奇怪,但這就是原因。想像一下,你有一張最高價為5,000美元的信用卡,你可以獲得第二張用於0%餘額轉賬的信用卡。您將$ 5,000轉移到新卡。以前,您的信用額度最高,但現在您有兩張卡,可用信用額度總計10,000美元。您仍然只有5,000美元的債務,因此您的信用利用率要低得多。

而且,由於您無需任何利息即可完成所有付款,因此您可以更快地支付餘額。隨著時間的推移,使用0%餘額轉賬卡實際上可以提高您的信用利用率,這是您的信用評分比查詢更重要的因素。

8.詢問檢查

當您在線申請餘額轉賬卡時,他們會在網站上為您提供機會,輸入您有其他信用卡債務的信息,他們甚至會為您處理轉賬 - 假設您已獲准卡片。

這很好,但是如果你不想再付信用卡怎麼辦?如果您想支付汽車貸款怎麼辦?還是學生貸款?還是其他一些債務?在這種情況下,詢問您可以寫的紙質支票以支付債務。通過支票,您可以支付任何債務。

9.您不能從同一家銀行轉移債務

通常情況下,當兩個信用卡都由同一個銀行發行時,您不能將債務從一張信用卡轉移到另一張信用卡。例如,您無法將債務從一個大通信用卡轉移到另一個大通信用卡,或從一張Capital One卡轉移到另一張Capital One卡。他們不允許這樣做。

因此,當您開始縮小選擇範圍時,這一點非常重要。如果您正試圖轉移Capital One信用卡上的債務,那麼您希望與其他發行人一起尋找餘額轉移卡。

10.為您找到最優惠的價格

現在,我看到的最長的餘額轉移報價持續了18個月。還有一些發行商提供此服務,包括Discover,Citi和Capital One。而對於幾乎所有人來說,餘額轉賬費用是相同的--3%。

通常這是最好的交易,但Chase確實提供了與Slate卡的無餘額轉賬費用交易。它不會持續15個月,但它仍然是一個相當不錯的交易。

您可以在Dough Roller的這個頁面上找到定期更改的最新優惠。頁面會自動更新,因此無論您何時閱讀此帖,它都會獲得最優惠的價格 - 包括費率和條款。

餘額轉賬卡可以更快地擺脫債務,但您需要確保理解它們並負責任地使用它們。

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