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您可能聽說過401(k) - 這是最受歡迎的退休計劃類型,也是公司為員工提供的最佳福利之一。但我相信聽到401(k)有很多規則和規定你都不會感到驚訝。

你應該怎麼知道你的401(k)

熟悉401(k)如何真正有效是最好的方法,以確保您了解退休金的所有選擇,並避免可能觸發不必要的稅收和昂貴的罰款的交易。

什麼是401(k)退休計劃?

401(k)及其非營利組織的姐妹稱為403(b),是您可以通過您的雇主參與的退休計劃。我將在本文中引用401(k)s,但相同的規則通常適用於403(b)s。這些計劃允許您選擇讓您的雇主將部分薪水支付給該帳戶。

當您註冊401(k)時,您會收到一個可供選擇的投資選項菜單,其中一些可能是Vanguard,Fidelity或American Funds等基金系列。您有責任選擇最適合您的風險承受能力和退休目標的投資。

關於您應該知道的401(k)計劃的10條規則

以下是關於401(k)退休計劃的10條重要規則,您應該知道:

401(k)規則#1:捐款必須來自薪資扣減。

如果您習慣通過支票或儲蓄賬戶向IRA或經紀賬戶(如Betterment)提供捐款,那麼您無法以同樣的方式為401(k)做出貢獻,這似乎有點奇怪。您可以將資金轉入401(k)的唯一方法是通過直接工資扣除,這稱為選擇性延期。

我相信你會同意這種付款安排是一種聰明的方式,讓你更容易自動為退休儲蓄。當錢出現在視線之外時,它肯定不在乎。一段時間後你甚至都不會錯過那些退休金!

401(k)規則#2:您可以貢獻多少年度限制。

2014年,401(k)的最高金額為17,500美元。但如果您年滿50歲或以上,您有資格獲得額外的“追趕”捐款,最多可以減少23,000美元。即使您有第二份工作或自營職業(例如還有SEP-IRA),您對2014年所有工作場所計劃的總捐款不得超過17,500或23,000美元。

401(k)規則#3:雇主可以匹配您的貢獻。

除了401(k)貢獻是自動的,另一個聰明的理由是參與一個雇主會匹配你投入的東西。典型的匹配可能是你貢獻的前6%工資的50% 。這就是故障的原因:如果你每年賺5萬美元並且貢獻6%的金額,或者3000美元的自有資金,你的公司將獲得50%或額外的1,500美元。這就像獲得加薪而無需做任何額外的工作!

匹配資金的好處在於它們不計入我提到的年度限制。員工和雇主供款的總額可高達2014年工資的100%至52,000美元的100%。

401(k)規則#4:對傳統401(k)的捐款可以免稅。

常規或傳統的401(k)允許您以稅前的方式提供資金。您不需要為您提供的金額支付一分錢的所得稅,也不會對賬戶中的任何投資收益納稅 - 直到您從計劃中提取。但是,您的捐款仍需繳納其他稅款,包括社會保障,醫療保險和聯邦失業。

401(k)規則#5:對羅斯401(k)的捐款不能免稅。

許多雇主正在為他們的401(k)計劃添加羅斯功能,允許您在稅後基礎上做出貢獻,就像羅斯IRA一樣。羅斯的捐款不會給您帶來前期稅收優惠;但是,分配完全免稅。如果你的羅斯有價值,你可以節省一筆不小的錢,因為不需要為數十年的賬戶增長納稅。

要了解傳統或羅斯退休計劃是否適合您,請閱讀我之前的文章“傳統與羅斯之間的差異是什麼(k)?”。

401(k)規則#6:您也可以為IRA做出貢獻。

這條規則讓很多人感到高興,因為他們沒有意識到你參與401(k)對你為愛爾蘭共和軍做出貢獻的能力沒有影響。您可以在工作中同時最大化退休計劃和同年的IRA。但是,如果您或您的配偶也參加工作中的退休計劃,根據您的收入,您對傳統IRA的捐款扣除的能力可能會受到限制。

401(k)規則#7:當你離開時,你可以帶走你的401(k)資金。

您對401(k)的貢獻總是100%歸屬,這意味著您擁有它們。無論你是告訴老闆接受他們的工作還是推它,或者他們是否護送你出門 - 你的退休金都是安全的。但是,您的雇主所投入的資金可能需要在您完全擁有這些資金之前需要多年服務的歸屬時間表。

您可以將舊401(k)的資金轉入新雇主的計劃或IRA,而無需支付任何稅款或罰款。有關更多詳細信息,請閱讀我之前的文章“如何正確處理退休翻轉”。

401(k)規則#8:提前或延遲提款被懲罰。

了解401(k)的一個非常重要的一點是,它不像儲蓄賬戶,您可以隨時取錢。美國國稅局禁止您在59歲之前從退休賬戶中提取資金,除非在極端情況下 - 即使這樣,您仍可能需要支付10%的提前取款罰款。

一旦你年滿70歲或者在你年齡較大的時候從你的公司退休,你必須開始每年從傳統的401(k)中獲得所需的最低分配或RMD,否則將面臨嚴厲的處罰。就像羅斯IRA一樣,羅斯401(k)沒有RMD,因為你已經繳納了你的捐款稅。

401(k)規則#9:您可能有資格獲得困難分配。

許多(但不是全部)計劃允許您為某些直接的財務需求提取困難,例如防止取消抵押品贖回權或支付醫療費用,葬禮或大學費用。如果您有資格獲得困難分配,它仍然被認為是提前退出,這將受到我提到的10%的罰款。我介紹瞭如果你採取401(k)或403(b)撤回採取401(k)撤回的話題,所以我會推薦你到那篇文章了解更多信息。

401(k)規則#10:您可能有資格借用您的401(k)。

有些計劃允許您從401(k)中獲得有息貸款,最多可獲得50,000美元的歸屬賬戶餘額的一半。由於我在上一篇文章中還討論了這個主題,你是否應該拿401(k)貸款?,你可以閱讀它以獲取更多細節。

工作場所退休計劃可能很複雜,因為雇主在設計方面有一定的靈活性。但我保證他們值得花時間去弄清楚,因為他們提供瞭如此巨大的儲蓄和稅收優惠。了解適用於您的具體情況的具體規則的最佳方法是閱讀401(k)的摘要計劃說明文檔,或者詢問計劃管理員以獲取更多信息。

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401(k)蛋圖像由Shutterstock提供 金錢女郎的更多提示

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